Оформление потребительских кредитов на физических лиц

Оформление потребительских кредитов на физических лиц

Ну-с, на дворе очередной виток кризиса и, как следствие, кредиты дают неохотно, а спрос на них повышается. Соответственно, возрастает количество кредитных брокеров и похожих персонажей, пытающихся извлечь свой профит.

В данной статье мы попытаемся рассмотреть общий механизм выдачи потребительских кредитов физическим лицам и прояснить некоторые моменты работы кредитных брокеров, после чего Вы сможете принять более обоснованное решение об использовании данной услуги.

Для начала определим суть рассматриваемого объекта: потребительский кредит (далее пк) - кредит, предоставляемый непосредственно гражданам для приобретения предметов потребления в форме как продажи товаров с отсрочкой платежа, так и предоставления банковской ссуды. Мы будем рассматривать потребительский кредит без обеспечения и поручительства.

Проверка потенциального заемщика осуществляется в несколько этапов

1. Начальное собеседование у кредитного инспектрора/банковского специалиста. Оценивается внешний вид, общая вменяемость/связанность речи, служит для предварительного отсева и не является основным препятствием (как правило, от количества одобренных кредитов зависит доход сотрудника кредитного отдела).

2. Скоринг система, определяющая на основании данных о заемщике индекс его платежеспособности.

Основными переменными являются

а) значение скоринга кредитной истории - КИ (наличие оной, отсутствие нарушений платежной дисциплины при наличии непогашенных обязательств и погашение в срок и в полном объеме взятых ранее обязательств), формируется в выписках различных агрегаторов КИ (НБКИ, Эквифакс, Русский стандарт).

б) значение индексов кредитного риска, платежной дисциплины и риска должной осмотрительности для компании, в которой работает потенциальный заемщик (СПАРК профиль, выписка ФССП, выписка межбанк, отчет по арбитражным разбирательствам по организации, выписка ФНС по расчетным счетам организации, паблик хан).

в) наличие/отсутствие счетов заемщика в банке, объем движения средств по ним (корелляция была совсем недавно 1 к 3, то есть на объем в 100р. движения по счету одобрили 300р, втб).

г) уровень дохода заемщика (справка типа НДФЛ-2, справка о доходах по форме банка), наличие собственности, а/м, etc

д) наличие/отсутствие проблем с законом (любые судимости), долгов по ФССП (федеральная служба судебных приставов), количество подач заявок за последние 6 месяцев.

е) самое неприятное, на данный момент - при предоставлении СНИЛС (страхового номер лицевого счёта гражданина в системе обязательного пенсионного страхования) проверяются отчисления в ПФР (пока на это требуется личное согласие клиента, при повторном обращении автоматически если есть номер с предыдущего обращения) - Сбербанк (если предоставить), обязательно будут требовать и проверять банки группы ВТБ (Втб24, Лето, Банк Москвы).

ж) стоп-фильтры. Ну тут уже набор может серьезно отличаться, начиная от целей "создание собственного дела" заканчивая фильтрами профессии - юристы, журналисты, строители, возраст, etc. Могут меняться достаточно часто в зависимости от экономической конъюнктуры.

Теперь, рассмотрев систему принятия банковского решения о выдаче ссуды, обратим свое внимание на господ, предоставляющих услуги банковского брокера - то есть "помогающих" в получении кредита.

Как следует из описания системы скоринга, участие человека в принятии автоматизированного решения крайне невелико и, как правило, экономически не обосновано. То есть даже после данной аис применяется индивидуальный андеррайтинг (андеррайтинг - оценка рисков при принятии решении о предоставлении кредита или при заключении любого другого договора) кредитным комитетом (при вопросах крупного финансирования) и если, к примеру, члены данного комитета находятся в частичном сговоре (служба безопасности, верификаторы, андеры) то они организуют подобным образом финансирование подконтрольным себе структурам, и не имеют никакого отношения к потребительскому кредитованию.

То есть услышав любые сказки про "своих людей в СБ", тещу из "кредитного комитета" и соседа "начальника банка", сопряженные с желанием помочь в получении потребительского кредита - шлем в лес. Также, актуальные требования к заемщику, которые должен озвучить вменяемый кредитный брокер - чистая или положительная КИ, отсутствие долгов по ФССП, судимостей, без кучи заявок в течении 6 месяцев. Все что обещает деньги сразу после выхода из тюрьмы, с любой КИ и кучей долгов по алиментам трем женам - тупо собирает ксерокопии Ваших документов (магия есть, но опять же, не в потребительском кредитовании). Предоплату могут брать за пробив Вашей персоны (1-2 тр), ну тут уже ничего не поделаешь.

Что должен делать кредитный брокер и каким образом?

1. Создавать положительную КИ (есть всяческие мерзкие МФО и т. д., что скидывают в бюро кредитных историй липовые кредитные дела, да), показывать кредитное дело ДО отправки в базу.

2. Осуществлять подбор фирмы для трудоустройства (требования к ней я указывал выше), привязку к ней номера телефона, занесение в каталоги, иногда создание сайта. Разумеется, ведение клиентской документации для подачи в банк (ндфл, трудовая, etc).

3. Предоставлять регистрацию в нужном регионе (опционально), иногда решать вопрос с военным билетом (25 -27 лет).

4. Думать, чтобы максимально нагрузить клиента.

По сути, при должной усидчивости и желании Вы сами можете стать прекрасным банковским брокером как для себя, так и для остальных немамонтов (ибо ничего сверхъестественного в критериях выше нет). А если учесть, что средний ценник данной услуги составляет 40% от суммы кредита, то необходимость разбираться в теме представляется мне весьма насущной. Если кого-то заинтересует как-нибудь напишу про возможную ответственность и риски, сейчас уже текста многовато.

Подписаться на новые темы

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!