Андеррайтинг физических лиц

Общие положения

Настоящая Инструкция определяет основные принципы рассмотрения заявок, оценки платежеспособности и лимита кредитования физических лиц при заключении кредитных сделок в ОАО «КРЕДИТНЫЙ БАНК» (далее - Банк).

Настоящая Инструкция содержит описание этапов, методов, правила и порядок процедур, используемых при оценке финансового положения заемщика, перечень основных используемых источников информации по данному вопросу, комплексную проверку и финансовую характеристику, представленную Заемщиком, позволяющую оценить его возможности в будущем полностью и в срок исполнять долговые обязательствам перед Банком. Оценка кредитоспособности заемщика является одним из способов предупреждения и сведения к минимуму кредитного риска Банка.

В настоящей Инструкции используются следующие основные понятия и условные обозначения:

АК - программа кредитования физических лиц на приобретение автотранспортных средств; акция - ряд мер, направленных на изменение параметров базовых условий кредитного продукта (минимальные требования к Заемщику, запрашиваемые документы, процентная ставка, срок, сумма, валюта);

Аналитик (Эксперт) - сотрудник УА ДРКР и / или иной уполномоченный сотрудник Банка, осуществляющий оценку финансового положения (кредитоспособности) Заемщика; АТС - автоматическая телефонная станция; БКИ - бюро кредитных историй;

БПР - автоматизированная система, которая позволяет упростить или полностью выполнить большую часть проверок, которые совершает Аналитик на этапе рассмотрения заявки;

верификация - проверка и подтверждение достоверности, подлинности и действительности документов и сведений, предоставленных Заемщиком;

Заемщик - потенциальный Заемщик, то есть Клиент, подавший заявку на получение кредита; Залогодатель - физическое / юридическое лицо, предоставившее в Банк залог в качестве гарантии возврата кредита;

заявка - пакет документов, состоящий из Заявления - анкеты на получение кредита (документа, заменяющего Заявление - анкету), заполненной Заемщиком и копий документов Заемщика необходимых Банку для принятия решения о предоставлении кредита;

Заявление-анкета - заявление-анкета Заемщика на получение кредита, заполняемая Заемщиком по установленной Банком форме, содержащая сведения, необходимые Банку для принятия решения о возможности предоставления кредита;

идентификация - действия сотрудников Банка, направленные на установление принадлежности Заемщику предоставленных им документов и сведений;

идентифицированные компании - компании, внесенные -УМиАР ДРР-УРР ДРКР в список идентифицированных компаний согласно утвержденным в Банке параметрам отнесения компаний- работодателей к категориям;

ИК - программа кредитования физических лиц под залог приобретаемой или имеющейся в собственности недвижимости;

ИМ - информационные массивы интернета или Банка;

Клиент - физическое лицо, обратившееся в Банк с просьбой о предоставлении кредита; кредит - денежные средства, предоставляемые Банком Заемщику, согласно условиям Кредитного договора на принципах возвратности, срочности, и платности;

Кредитный договор - договор, заключенный между Банком и Заемщиком, в соответствии с которым Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных указанным договором, а Заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные за пользование кредитом проценты;

КК - программа кредитования физических лиц с заключением договора об открытии кредитной линии с установленным лимитом задолженности по счету;

Кредитный менеджер - сотрудник Банка, ответственный за предоставление потенциальному Заемщику консультаций по условиям программ розничного кредитования, реализуемых Банком, прием от потенциальных Заемщиков Заявлений-анкет на предоставление кредита и внесение данных из анкет в программное обеспечение Банка, а также за первичную проверку документов и идентификацию потенциального Заемщика;

кредитная сделка (ссуда) - упорядоченный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных процедур, которые составляют целостный регламент взаимодействия Банка в лице его сотрудников и подразделений с

Заемщиком Банка по поводу предоставления денежных средств;

НК - нецелевой (потребительский) кредит, предоставляемый Клиентам на потребительские цели; ОВ - кредит в форме овердрафта по банковской карте, который может быть предоставлен Банком Клиенту / участнику зарплатного проекта путем кредитования счета при недостаточности на нем денежных средств;

отрицательные факторы - обнаруженные в ходе проверки заявки факторы, повышающие кредитный риск;

ПО - программное обеспечение Банка;

положительные факторы - обнаруженные в ходе проверки заявки факторы, понижающие кредитный риск;

Поручитель - физическое / юридическое лицо, которое предоставляет Банку поручительство в качестве обеспечения надлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору;

продукт (программа кредитования) - совокупность условий, параметров и требований к процессу кредитования в Банке, утвержденных Правлением Банка / Комитетом по рискам Банка (в рамках, полномочий, предоставленных Правлением Банка согласно Положению о Комитете по рискам Банка) в качестве розничного кредитного предложения для Заемщиков;

публичные компании - компании, внесенные УМиАР ДРР УРР ДРКР в список публичных компаний согласно утвержденным по Банку параметрам отнесения компаний — работодателей к категориям;

СКР - система контроля рисков;

собственник бизнеса (владелец бизнеса) - физическое лицо, для которого источником получения дохода является доход от собственного бизнеса, при этом доля участия в уставном капитале составляет не менее 20%. Минимальная доля участия в уставном капитале может быть изменена по согласованию с УМиАР ДРР;

Созаемщик - супруг (а) Заемщика, несущий (ая) солидарную с Заемщиком ответственность по Кредитному договору;

Сотрудник Банка - физическое лицо, работающее по трудовому договору в Банке или в одной из следующих аффилированных с Банком компаний, права, обязанности и ответственность которого определяются его должностной инструкцией и внутренними документами Банка/аффилированной компании в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации;

сотрудник ГОПЗ/ООПЗ - сотрудник Группы обработки поступающих заявок Управления потребительского кредитования Департамента розничных продуктов / Отдела обработки поступающих заявок Управления корпоративных продаж Департамента развития розничных продаж ответственный за прием от потенциальных Заемщиков Заявлений-анкет и внесение их в ПО, а также за первичную проверку документов потенциального Заемщика;

стоп - фактор - фактор, при выявлении которого по заявке принимается отрицательное решение;

стратегические партнеры - компании, внесенные УРР ДРКРУМ-иАР- ДРР в список

стратегических компаний согласно утвержденным по Банку параметрам отнесения компаний- работодателей к категориям;

терминальная база - база платежей, проведенных Заемщиком через терминалы Банка и систему «МКБ Онлайн»;

УА ДРКР - Управление андеррайтинга Департамента андеррайтинга и взыскания просроченной задолженности;

УМиАР ДРР - Управление методологии и анализа рисков Департамента розничных рисков Дирекции рисков;

УРР ДРКР - Управление розничных рисков Департамента розничных кредитных рисков; участник сделки - Заемщик / Созаемщик / Поручитель / Залогодатель по кредитной сделке; ходатайство - письмо от уполномоченного лица Банка (по форме приложения 6 к настоящей Инструкции), содержащее подробное описание параметров кредита, характеристику Заемщика и обоснование выдачи кредита с отступлениями от стандартных условий кредитования (при наличии);

Black-list - список неблагонадежных компаний, формируемый уполномоченным сотрудником Информационно-аналитического управления Службы оценки и мониторинга залогов и ИАУ Департамента корпоративных рисков Дирекции рисков, согласно утвержденным по Банку параметрам отнесения компаний - работодателей к категориям;

CRE (Credit Registry) - система по взаимодействию Банка с кредитными бюро (БКИ);

CRM Siebel - программное обеспечение Банка, используемое в рамках обработки заявок на НК, KK и ИК.

Иные термины и определения применяются в соответствии с общепринятыми обычаями делового оборота и действующим законодательством Российской Федерации.

  1. В случае внесения изменений в организационно - функциональную структуру Банка / штатное расписание Банка, действия, предусмотренные настоящей Инструкцией, выполняются сотрудниками структурных подразделений, за которыми соответствующие функции закреплены действующими положениями о структурных подразделениях. В этом случае внесение изменений в настоящую Инструкцию не требуется.
  2. В случае внесения изменений в параметры отнесения к категориям компаний (идентифицированные компании, публичные компании, стратегические партнеры, Black-list) определения, предусмотренные настоящей Инструкцией, меняются в соответствии с внесенными изменениями. В этом случае внесение изменений в настоящую Инструкцию не требуется.
  3. Основные понятия и условные обозначения, установленные п. 1.3 настоящей Инструкции, используются в приложениях к настоящей Инструкции в указанных значениях.

Этапы рассмотрения заявки

  1. Настоящая Инструкция включает в себя несколько этапов рассмотрения заявки. В ходе рассмотрения заявки Аналитик может отклониться от последовательности этапов. Поэтапное рассмотрение заявки к тем или иным продуктам регламентировано настоящей Инструкцией. Схема поэтапного рассмотрения заявки представлена в приложении 1 к настоящей Инструкции.
  2. Набор этапов проверки может определяться БПР. Это достигается за счет автоматизации запросов в системы Банка (автоматизированная банковская система, диспетчер отчетов, терминальная база, СКР), в сторонние системы (CRE), а также автоматизации обработки ответов этих систем. Помимо ответов различных систем, БПР использует данные о Заемщике, пришедшие из CRM Siebel.

Общие правила рассмотрения заявок

При рассмотрении заявки Аналитик руководствуется следующими правилами:

а) рассмотрение заявки по всем этапам, описанным в настоящей Инструкции, осуществляется Аналитиком в отношении Заемщика, Созаемщика / Поручителя (при наличии);

б) Аналитику запрещается проводить верификацию и анализ по своей собственной заявке на получение кредита, заявкам родственников, друзей, а также иных лиц, в кредитовании которых Аналитик может быть заинтересован;

в) заявки, отправленные на рассмотрение сотрудником ГОПЗ / ООПЗ, могут поступать, в том числе от брокеров;

г) Аналитик соблюдает сроки рассмотрения заявок в соответствии с условиями предоставления продукта;

д) рассмотрение заявки потенциального Заемщика, поданной одновременно на два продукта (НК и КК), возможно по одному пакету документов. По всем остальным продуктам предусмотрены отдельные пакеты документов для каждого кредита. При этом в ПО Банка кредитный менеджер заводит заявку на каждый продукт отдельно;

е) в ПО Банка хранятся учредительные документы по компании - работодателю, которая имеет открытый расчетный счет в Банке;

ж) по заявке может быть неограниченное количество Поручителей, при этом расчет лимита кредитования должен соответствовать порядку расчета лимита кредитования описанному в настоящей Инструкции. Созаемщик может быть только один;

з) порядок распределения полномочий по принятию решений по кредитным сделкам с физическими лицами утверждается отдельным документом по Банку и зависит от лимита кредитования (ЛК) Заемщика в Банке;

и) при рассмотрении заявки Аналитик использует информацию, полученную из следующих источников:

  • ПО;
  • открытые источники информации (интернет);
  • личные контакты Аналитика;
  • бюро кредитных историй;
  • беседы с Заемщиком (проводится по телефону в определенных случаях);
  • комментарии Кредитного менеджера, принявшего Заявление-анкету;
  • комментарии Кредитного менеджера либо ответственного сотрудника Банка, осуществлявшего выездную верификацию занятости Заемщика;

к) этапы проверки заявки, поступившей от сотрудника Банка аналогичны этапам проверки заявки по Заемщикам - физическим липам. При этом информация о сотруднике Банка проверяется по следующим ПО Банка:

  • Телебанк - содержится информация о должности сотрудника и подразделении, в котором он работает;
  • DFO - содержится информация о том, что Заемщик является сотрудником Банка;
  • «Клиенты и счета» - содержится информация о заработной плате сотрудника;
  • «Обходной лист» - содержится информация о заявлениях на увольнение сотрудников;

л) при возникновении внештатной ситуации, когда не работают ресурсы, используемые при рассмотрении заявки (БКИ, Экспертиза, БПР, ФМС), Аналитик руководствуется таблицей внештатных ситуаций согласно приложению 2 к настоящей Инструкции.

м) возможны отклонения от этапов рассмотрения заявки, предусмотренным настоящей Инструкцией в рамках реализации «пилотных» проектов. Такие отклонения согласовываются со всеми заинтересованными подразделениями Банка и принимаются в работу на временной основе;

н) решение о предоставлении кредитов Заемщикам хранится в кредитном досье Заемщика и/или в ПО.

Принципы рассмотрения заявок

  1. Если заявка рассматривается с применением БПР, то действует принцип рассмотрения заявок в зависимости от зоны надежности. По заявкам с высоким уровнем риска или без применения БПР предусмотрен принцип двойного контроля, который основан на том, что каждая рассматриваемая заявка подвергается контролю как минимум двумя сотрудниками УА ДРКР. Описанные принципы представлены в виде структурной схемы в приложении 3 к настоящей Инструкции.

Применение принципа двойного контроля при рассмотрении заявок наглядно представлено в приложении 3 к настоящей Инструкции. Данный принцип основывается на том, что каждая рассматриваемая заявка подвергается двойному контролю как минимум двумя сотрудниками УА ДРКР.

  1. Презумпция невиновности - один из основополагающих принципов при оценке финансового положения Заемщика. При рассмотрении заявки Аналитик, не выявивший стоп-фактор, принимает положительное решение по заявке, а отсутствие информации воспринимается как нейтральный фактор.
  2. Аналитик не должен проводить дополнительные проверки (этапы), не предусмотренные настоящей Инструкцией. Иными приказами по Банку может быть утверждено ограниченное количество проверок (этапов), и в этом случае Аналитик не должен проводить дополнительные проверки (этапы).

Упрощенную процедуру андеррайтинга в рамках определенных программ Аналитик проводит согласно приложению 4 к настоящей Инструкции.

Этап 1. Порядок проверки предоставленных данных

Верификация документов и сведений, предоставляемых Заемщиком

  1. Аналитик проверяет корректность заполнения полей Заявления-анкеты, в соответствии с инструкцией по заполнению Заявления-анкеты. Сравнивает подпись в Заявлении-анкете с подписью в паспорте Заемщика. При выявлении Аналитиком несоответствия почерка / подписи, осуществляет сравнение почерка / подписи с иными, имеющимися в распоряжении копиями документов (при их наличии). Если эти документы оформлены:

менее года назад - по заявке принимается отрицательное решение;

более года назад и/или иные документы Заемщиком не предоставлены - запрашивает подтверждение факта собственноручного заполнения Заявления-анкеты Заемщиком от директора дополнительного офиса (ДО) / уполномоченного лица структурного подразделения Банка, оформившего заявку. В заключении Аналитик отражает факт выявления расхождений.

Для сравнения подписи Аналитик использует следующие документы: паспорт, предыдущие заявки на кредит, справки за подписью / с визой Заемщика и иные документы, представленные Заемщиком для получения кредитов (паспорт транспортного средства (ПТС), водительское удостоверение, договоры гражданско-правового характера, документы, относящиеся к бизнесу Заемщика и другие).

  1. Аналитик проводит проверку предоставленного паспорта гражданина Российской Федерации согласно инструкции по верификации документов на наличие признаков, свидетельствующих о подделке / недействительности паспорта, если таковые имеются. К совершенно новым паспортам нужно относиться с особой внимательностью, особенно к паспортам выданным лицам, возраст которых свыше 21 года и 46 лет. Замена паспорта в таком возрасте (исключение: замена паспорта по объективным причинам, например: в связи со вступлением в брак) может означать, что владелец паспорта умышленно терял старый паспорт, недавно освободился из мест заключения, изменял свои демографические данные, скрывает действительные данные о своем семейном положении, незаконно имеет второе гражданство или второе место жительства (в другом регионе), находится в розыске или под следствием и т.д. Причина получения Заемщиком нового паспорта отражается Кредитным менеджером в комментарии к заявке или выясняется Аналитиком на этапе верификации по телефону.
  2. Аналитик сравнивает фотографию в паспорте, предоставленном Заемщиком, с фотографией, сделанной Кредитным менеджером.
  3. Аналитик проверяет комментарий Кредитного менеджера по заявке. Сверяет информацию, указанную в комментарии, с информацией, выявленной в ходе проверки заявки. Если имеется отрицательный комментарий Кредитного менеджера, позволяющий сделать вывод о нежелательности предоставления кредитного продукта, работа с заявкой продолжается. Комментарий Кредитного менеджера не может являться причиной отказа.
  4. По НК и КК цель кредита не должна анализироваться и учитываться при принятии решения по заявке.

Исключение 1: При заявленной Заемщиком цели на рефинансирование действующего (их) кредита (ов) (ежемесячные расходы не учитываются в расчете). Аналитик контролирует наличие такого кредита в БКИ / по межбанку / согласно предоставленной справке из банка (на сделку). Если информацию о кредите выявить не удалось, ежемесячные расходы по заявленному к рефинансированию кредиту учитываются в расчете.

Исключение 2: По заявке не приняли отказ по коду 10.2, но Заемщик приходил не один, а с сопровождением (сопровождающие Клиента не являются его родственниками, супругой, детьми и т.п.), при этом Заявление-анкету заполнял не потенциальный Заемщик, а сопровождающее лицо, либо сопровождающее лицо постоянно советовало Заемщику, что указывать в Заявлении-анкете, либо Заемщик при заполнении Заявления-анкеты неоднократно уточнял информацию по телефону (за исключением уточнения информации по супруге). В таких случаях Аналитик может отказать по коду 3.1 «кредит для третьих лиц».

  1. Аналитик проводит проверку предоставленного пакета документов, согласно инструкции по верификации документов на наличие признаков, свидетельствующих о подделке/недействительности паспорта, если таковые имеются.
  2. Аналитик проверяет корректность внесенной в ПО Банка информации по заявке. Особое внимание обращает на корректность паспортных данных. Если ПО предусматривает автоматизированную форму заключения по продукту, то Аналитик контролирует корректность анкетных данных Заемщика и при необходимости корректирует их, кроме паспортных данных.
  3. Аналитик возвращает заявку на доработку («технический отказ») Кредитному менеджеру в случаях, описанных в приложении 5 к настоящей Инструкции.
  4. Аналитик может завершить рассмотрение заявки стоп-фактором 4.2.3 в части отсутствия контактного телефона для связи, только при одновременном выполнении следующих условий:
  • мобильный телефон Заемщика не отвечает / недоступен;
  • домашний телефон Заемщика не отвечает / отсутствует;
  • отсутствуют иные стоп-факторы (например: код 4.2.3 в части отсутствия контактного телефона для связи, не может быть применим, если адрес проживания / адрес работодателя не существует);
  • в ИМ отсутствует информация о компании-работодателе / рабочем телефоне (то есть телефон не подтвержден);
  • проведена успешная верификация по неподтвержденному рабочему телефону (трудоустройство подтверждено).

При возможности идентификации Клиента и работодателя, Аналитик проводит необходимые проверки, фиксирует их в заключении и при отсутствии иных стоп - факторов возвращает заявку на доработку (стоп-фактор 4.2.3).

Соответствие Заемщика и предоставленных документов минимальным требованиям, установленным Банком

Перечень минимальных требований, предъявляемых к Заемщику, определяется условиями программы кредитования и утверждается приказом по Банку. Решение об ограничении или расширении списка указанных требований для каждого вида кредитного продукта принимается Правлением Банка / Комитетом по рискам Банка (в рамках, полномочий, предоставленных Правлением Банка согласно Положению о Комитете по рискам Банка).

2.1. Аналитик проверяет:

а) данные по Заемщику на соответствие минимальным требованиям Банка к Заемщику;

б) предоставленные документы на соответствие минимальному пакету документов;

в) компанию - работодателя на соответствие минимальным требованиям Банка к компании;

г) собственников бизнеса на соответствие требований к Заемщикам - собственникам бизнеса.

Аналитик запрашивает дополнительные документы на сделку в следующих случаях:

а) поступил соответствующий запрос из УМиАР ДРР;

б) в ходе проверки невозможно подтвердить информацию по потенциальному Заемщику / Созаемщику / Поручителю, указанную в Заявлении - анкете и способную влиять на решение по заявке.

При наличии ходатайства от уполномоченного лица Банка по форме приложения 6 к настоящей Инструкции и положительного заключения по заявке, возможны отклонения согласно таблице.

Андеррайтинг физических лиц

Исключение: Заявка, поступившая в рамках специальной акции / предодобренного предложения, может быть рассмотрена с учетом отклонений согласно таблице 1 (кроме отклонения по сроку кредита, сумме кредита и по процентной ставке), если иное не предусмотрено минимальными требованиями, утвержденными приказом по Банку.

3. Оценка / подтверждение качества кредитной истории Заемщика

Кредитная история (далее - КИ) Заемщика оценивается (самостоятельно определяется Аналитиком) / подтверждается (КИ определяется БПР) Аналитиком в совокупности по всем текущим и погашенным кредитным обязательствам Заемщика, по которым он выступал одним из участников сделки. Проверка КИ проводится по данным всех паспортов Заемщика, действующих в течение последних двух лет.

Алгоритм оценки КИ Аналитиком представлен в приложении 7 к настоящей Инструкции.

Алгоритм подтверждения КИ Аналитиком включает в себя проверку с точки зрения вероятности ошибки:

а) в правильности «схлопки» (некорректное объединение или необъединение кредитов);

б) в переданной информации из БКИ.

При отсутствии ошибки вид КИ Аналитиком не оценивается.

Источниками информации для оценки / подтверждения КИ в порядке приоритетности (по достоверности) являются:

а) внутрибанковское ПО;

б) справки из банка - кредитора;

в) информация, полученная по межбанковскому обмену;

г) информация из БКИ;

д) информация, декларируемая Заемщиком (не может являться единственным основанием для определения факта наличия и качества КИ).

Исключение: Если ежемесячный платеж по данным БКИ меньше отношения остатка ссудной задолженности к количеству месяцев оставшихся до погашения кредита, то приоритетным считается ежемесячный платеж, рассчитанный согласно формулам, предусмотренным п. 5 этапа 4 настоящей Инструкции.

Виды кредитной истории Заемщика по действующим либо погашенным кредитам, по которым он выступает Заемщиком либо Созаемщиком:

а) положительная кредитная история (ПКИ);

б) нейтральная кредитная история (НКИ);

в) удовлетворительная кредитная история (УКИ);

г) отрицательная кредитная история (ОКИ).

1. Прочие правила оценки / подтверждения КИ Заемщика

При наличии нескольких кредитов, КИ оценивается по каждому кредиту в отдельности последовательно согласно п. 3.5 этапа 1 (ПКИ, НКИ, УКИ, УКИ - «Кредитная амнистия», ОКИ) по совпадению всех критериев. Если допустимое значение критерия не определено, то КИ не анализируется.

После оценки КИ по каждому кредиту КИ оценивается в совокупности по всем текущим и погашенным кредитным обязательствам Заемщика, по которым он выступал одним из участников сделки. Совокупная КИ оценивается в порядке приоритета: ОКИ, УКИ (по кредитам в Банке), ПКИ (по кредитам в Банке), УКИ (в сторонних банках), ПКИ (в сторонних банках), НКИ.

ПКИ по кредитам в Банке компенсирует наличие УКИ в сторонних кредитных организациях. В таком случае по Заемщику признается ПКИ (положительный фактор).

ПКИ по одному кредиту не компенсирует ОКИ по другому вне зависимости от банка- кредитора, и КИ признается отрицательной (стоп-фактор).

Наличие ПКИ оценивается как положительный фактор.

Наличие УКИ оценивается как отрицательный фактор.

Наличие ОКИ оценивается как стоп-фактор, по заявке принимается отрицательное решение.

Наличие НКИ как фактор не оценивается.

Устанавливается мораторий на одобрение НК и/или КК в Банке (включая заявки по акциям), если Заемщик за последние 6 месяцев до подачи Заявления - анкеты на кредит:

а) получил 5 и более кредитов (на основании данных о кредитной истории из Заявления-анкеты / БКИ / ПО Банка);

или

б) получил 3 и более кредитов (на основании данных о кредитной истории из Заявления-анкеты /' БКИ / ПО Банка) и допустили два и более случая просрочки платежа длительностью от 1 дня по любым кредитам.

При несоблюдении моратория Аналитик завершает рассмотрение заявки стоп-фактором 3.5.1 «Мораторий по кредитной истории».

В случае если Заемщик признан проблемным в Банке, КИ оценивается как ОКИ.

При отсутствии информации о кредитах в сторонних банках, указанных Заемщиком в Заявлении - анкете, Аналитик:

Запрашивает информацию по межбанку. При подтверждении качества кредитной истории (полученная информация позволяет однозначно определить качество КИ), Аналитик учитывает кредит при анализе и расчете. При невозможности получения информации по межбанку, выполняет п. 3.6.11.2 настоящей Инструкции.

Запрашивает справку из банка-кредитора о качестве погашения кредита, если:

а) совокупная КИ по данным БКИ оценивается как УКИ, УКИ (Кредитная амнистия) или НКИ;

б) Заемщик не имеет КИ в БКИ.

В иных случаях кредит, указанный Заемщиком оценивается как НКИ.

Аналитик оценивает как стоп-фактор 3.3.1 или 3.3.2:

а) при наличии ОКИ только в части текущей просроченной задолженности свыше 30/31 дней;

б) при суммарном значении текущих просрочек по всем кредитам Заемщика от 1 000 рублей (включительно) и давности обновления информации менее 24 месяцев;

Исключение п. 3.6.12. Технической просрочкой считается текущая / максимальная просроченная задолженность не более 100 рублей (эквивалент в валюте). Техническая просрочка в расчётах и оценке качества КИ не участвует. Например:

Выявлены две текущие просрочки по двум кредитам клиента.

Если сумма текущей просроченной задолженности, как на рис. 1, составила 519+119 = 638 руб., то рассмотрение заявки продолжается. Оценка кредитной истории проводится согласно приложению 7 к настоящей Инструкции. В данном случае вид определен как УКИ и на сделку запрашиваются две справки.

Если сумма текущей просроченной задолженности, как на рис. 2, составила 519+710 = 1229 руб., то рассмотрение заявки завершается по причине наличия суммарной текущей просроченной задолженности более 1000 руб. (стоп-фактор 3.3.1).

Исключения:

а) Если давность обновления информации («Подтверждение по счету») более 24 мес., то при наличии текущей просроченной задолженности она не суммируется, так как требуется ее подтверждение (по межбанковскому обмену). Если подтвердилась, то суммируется.

б) Если обновление информации («Подтверждение по счету») было в текущем или предыдущем месяце, информация считается актуальной и все показатели (давность просрочки, максимальная просрочка и прочее) считаются от даты обновления.

3.6.13. Аналитик оценивает как стоп-фактор 2.2.1: а) на основании данных НБКИ о скоринговом балле:

Андеррайтинг физических лиц

б) на основании данных отчета БКИ о количестве активных карт:

Андеррайтинг физических лиц

Особенности:

а) Если заявка рассматривается с применением БПР, то п. 3.6.13 настоящей Инструкции не применяется в анализе заявки.

б) Если формирование одного из отчетов БКИ произошло с ошибкой, принимать решение по п. 3.6.13 настоящей Инструкции не разрешается.

в) Под активной КК понимается:

карта с любым статусом, кроме «закрытый»;

карта с лимитом от 1 000 рублей (эквивалент в валюте), согласно полям «Баланс» и / или «Текущая задолженность» и / или «Просрочка»

К отрицательным факторам Аналитик относит задолженность по счету телекоммуникационных услуг свыше 1 000 (Одной тысячи) рублей. Не анализируется задолженность в размере менее 1 000 (Одной тысячи) рублей (включительно).

Если в БКИ отражена информация о наличии кредита, но кредитный лимит меньше 1 000 (Одной тысячи) рублей, то КИ не анализируется.

Исключение. «Баланс» и / или «Текущая задолженность» и / или «Просрочка» больше 1 000 (Одной тысячи) рублей. В таком случае КИ анализируется согласно действующему алгоритму.

При отсутствии информации о качестве погашения кредита, если при этом максимальный срок просроченной задолженности по такому кредиту составил более 90 дней или наступила дата возврата кредита, такое отсутствие информации следует оценивать как вероятность продолжения просроченной задолженности. Формула расчета срока просроченной задолженности: (количество месяцев, начиная от просроченной задолженности до 30 дней до последнего месяца отсутствия информации о просроченной задолженности) х 30 дней.

Если потенциальный Заемщик выступал(ет) Поручителем по какому-либо кредитному обязательству и по такому кредитному обязательству имеется ПКИ, то такая ПКИ относится только к основному Заемщику / Созаемщику и не может быть признана ПКИ для Поручителя. В свою очередь наличие ОКИ по обязательству Заемщика в качестве Поручителя признается ОКИ как самого Заемщика / Созаемщика, так и Поручителя по такому кредитному обязательству.

Если Заемщик является индивидуальным предпринимателем (ИП) и имеет кредитное обязательство в рамках кредитования ИП, то КИ по такому обязательству признается КИ Заемщика.

Качество погашения кредита по отчетам БКИ может быть определено как «регулярные консолидированные платежи» (статус «7») в следующих случаях:

а) произошла реструктуризация кредита, тогда такое значение будет располагаться в середине КИ субъекта. После данного значения заполнение «своевременности платежей» производится источником КИ «с нуля», то есть возможны любые значения - «0», «А», «1» и т.д. В этом случае платежная дисциплина анализируется без учета статуса «7»;

б) при завершающем платеже по кредиту Заемщик по причине, не связанной с его платежной дисциплиной (например, отсутствие информации о начислении банком каких-либо процентов и задолженностей на текущий день, разница в курсах валют и т.п.), не полностью погасил задолженность. При этом непогашенная задолженность составляет малую величину по сравнению с суммой последнего платежа. Тогда такое значение указывается в последнем месяце КИ субъекта после окончания даты договора. В КИ Заемщика отражается следующая информация (все факторы учитываются в обязательном порядке):

  • последний платеж (по графику) уплачен своевременно (месяц погашения, который соответствует дате окончания договора);
  • «Состояние счета» - «счет закрыт»;
  • «Сумма просроченной задолженности» - «0»;
  • «Своевременность платежей» - «7»;
  • «Текущая задолженность» - «0» или «нет данных».

Исходя из приведенных выше случаев, статус «7» не является негативной информацией для Заемщика;

а) при завершающем платеже по кредиту после просроченной задолженности Заемщик по причине, возможно не связанной с его платежной дисциплиной (например, отсутствие информации о начислении банком каких-либо процентов и задолженностей на текущий день, разница в курсах валют и т.п.), не полностью погасил задолженность. При этом непогашенная задолженность составляет очень малую величину по сравнению с суммой последнего платежа. В таких случаях статус «7» не анализируется, но анализируются ранее допущенная просроченная задолженность «1», «2» и т.д. согласно алгоритму определения КИ описанному в приложении 7 к настоящей Инструкции;

б) исключение, при котором Аналитик не классифицирует КИ Заемщика как ОКИ (любой из параметров):

  • непосредственно перед датой установки статуса проблемности (статус «7» или «9») / длительной просроченной задолженности (статусы «3-6») по кредиту отсутствовали признаки неплатежей (соответствующие просроченной задолженности ранних сроков А, 2 или пропуски данных «-»);
  • просроченная задолженность возникла после окончания срока кредитования, но последний по графику платеж уплачен в срок.

При этом могут быть следующие факторы (не обязательны):

  • сумма погашенной / списанной просроченной задолженности не превышает 15 000 руб. (при наличии информации);
  • Заемщик имеет / имел иные кредиты с ПКИ.
  1. Если Заемщик имеет действующую реструктуризацию, связанную с полной отсрочкой платежа по действующему кредитному договору в любом банке, это может являться признаком нестабильного финансового положения Заемщика. Аналитик в таком случае проводит полную верификацию трудоустройства с обязательной верификацией по рабочем}' телефону.

Признак действующей реструктуризации:

  • в стороннем банке - наличие статуса «7» в текущем месяце (в месяце подачи заявки на новый кредит);
  • в Банке - отражение в графике платежей пропущенных (нулевых) ежемесячных платежей в текущем / предыдущем месяце (ПО Банка «отчет по действующим договорам»).

Отчеты БКИ действительны в течение 10 (Десяти) календарных дней.

Этап 2. Порядок проверки данных Заемщика по информационным массивам

1. Проверка предыдущих обращений Заемщика в Банк

1.1. Мораторий на подачу повторной заявки на кредит

Под мораторием понимается срок, прошедший с момента принятия решения по заявке до подачи Заемщиком повторной заявки на кредит по аналогичному продукту. Повторная заявка в ПО Банка заводится как новая заявка. Срок моратория распространяется на кредиты НК, КК, АК, ИК, а также предодобренные и обычные акции в рамках продуктов.

  1. Мораторий 3 (Три) календарных месяца с даты заключения Кредитного договора для Заемщиков 4 категории при обращении за повторным кредитом. Если после оформления кредита 'по Заемщику 4 категории было решено принять к рассмотрению вторую заявку ранее чем через 3 (Три) календарных месяца, то составляется ходатайство на рассмотрение новой заявки, согласованное с уполномоченным лицом Банка и подкрепляется к новой заявке в ПО Банка. Инициатором рассмотрения второй заявки является подразделение Банка, считающее возможным выдать второй кредит до истечения моратория. Если на этапе приема второй заявки Заемщика можно отнести к 1, 2 или 3 категории или ранее взятый кредит за последние 3 (Три) месяца был закрыт, то мораторий отсутствует.
  2. Мораторий 30 (Тридцать) календарных дней, если причиной отказа был «отказ Банка». Если после принятия отрицательного решения по заявке (по причине «отказ Банка», с указанием кода отказа), было решено повторно рассмотреть заявку ранее чем через 30 (Тридцать) календарных дней, то составляется ходатайство на пересмотр, согласованное с уполномоченным лицом Банка и подкрепляется к новой заявке в ПО Банка. Инициатором пересмотра ранее отказанной заявки является подразделение Банка, считающее принятое отрицательное решение необоснованным / некорректным.
  3. Мораторий 2 (Два) календарных месяца с даты подачи кредитной заявки по программе «Рефинансирование», кредит по которой в дальнейшем был выдан. Параллельное заведение двух заявок: на рефинансирование и на личные цели не допускается. При подаче новой заявки по истечении срока моратория Аналитик контролирует выполнение установленных условий программы «Рефинансирование». Если рефинансируемый (ые) кредит (ы) не погашен (ы) (согласно данным БКИ) или на сделку не предоставлен документ, подтверждающий погашение кредита в стороннем банке, то по заявке устанавливается стоп-фактор 4.2.2 «Клиент не может предоставить запрашиваемые документы». Если после выдачи кредитной заявки по программе «Рефинансирование» было решено повторно рассмотреть заявку ранее чем через 2 (Два) календарных месяца, то составляется ходатайство на рассмотрение, согласованное с уполномоченным лицом Банка, и подкрепляется к новой заявке в ПО Банка. Инициатором рассмотрения новой заявки является подразделение Банка, считающее возможным рассмотрение повторной заявки.
  4. Мораторий отсутствует, если причиной отказа был «отказ Заемщика» или «технический отказ». Пересмотр заявок после «технического отказа» возможен при условии заведения в ПО Банка новой заявки на кредит, в которой устранены причины отказа.
  5. Мораторий отсутствует, если причиной отказа был «отказ Банка», но код отказа отсутствует. Если допускается пересмотр заявки, в ПО Банка вводится новая заявка на кредит (ходатайство не требуется). Отказная заявка не может быть возвращена на рассмотрение УА ДРКР.

1.2. Проверка предыдущих обращений Заемщика в Банк

  1. Если на момент пересмотра заявки причина отказа не имеет места быть, то в ходатайстве должны быть отражены обоснования отсутствия причин отказа и при наличии, приложены подтверждающие документы. В таком случае заявка может быть рассмотрена на стандартных условиях (без отклонений от стандарта)

Например: 05.07.2013 был отказ Банка по причине несоответствия минимальным требования Банка (Заемщик не имел стабильный источник дохода, т.к. находится на стадии увольнения). Заемщик пришел повторно 15.07.2013 и указал в Заявлении-анкете новое место работы, на которое устроился по трудовой книжке. Вторая заявка будет соответствовать минимальным требованиям Банка. В ходатайстве должно быть указано, что изменилось место работы и отклонений от стандарта не будет.

  1. Аналитик проверяет наличие обращений Заемщика в Банк по предыдущим заявкам. Если по результатам проверки выявлено, что Заемщик в Банк обращался, то Аналитик проверяет соответствие документов, предоставленных Заемщиком по предыдущей заявке, документам, предоставленным по вновь поданной заявке (паспорт и, при наличии дополнительные документы, справку о доходах, трудовую книжку), в том числе анализирует составленное ранее заключение Аналитика.

К категории противоречий в информации, отраженной в документах, касающихся одного места работы, относятся:

  • разные суммы дохода (более чем на 10%) за один временной период / за один и тот же месяц;
  • разные должности Заемщика за один временной период;
  • разный комплект документов (трудовые книжки с разными работодателями, справки 2-НДФЛ и т.д.) за один временной период.

Аналитик оценивает адекватность изменений за прошедший период. Проводит дополнительную проверку компании - работодателя и подтверждает суммы дохода, а также учитывает возможный риск подделки документов с целью получения необходимого лимита кредитования. При наличии противоречий в информации, отраженной в этих документах, найденные противоречия Аналитик отражает в заключении.

  1. В случае если причина отказа по первой заявке несовместима с кредитованием, Аналитик при анализе второй и последующих заявок подтверждает актуальность причины отказа. При подтверждении причины отказа Аналитик указывает соответствующий стоп-фактор. При неподтверждении причины отказа Аналитик рассматривает заявку по всем этапам, согласно настоящей Инструкции.

2. Проверка данных по информационным массивам Банка

2.1. Аналитик проверяет данные Заемщика по «удаленной базе Банка»:

а) подтверждает информацию о паспортных данных Заемщика, адресе постоянной регистрации, наличии активов (недвижимость, авто), а также о связях с криминалом и КИ в сторонних банках. Административные правонарушения Аналитик к отрицательным факторам не относит. Порядок учета статей Уголовного кодекса Российской Федерации при проверке данных Заемщика приведен в приложении 8 к настоящей Инструкции. Если обнаружены совпадения по статьям Уголовного кодекса Российской Федерации, согласно таблице 1 приложения 8 к настоящей Инструкции, то в зависимости от срока давности совершенного преступления, Аналитик принимает отрицательное решение по заявке (стоп-фактор);

б) проверяет ФИО Заемщика по базе Банка «Стоп-лист». Наличие Заемщика в данной базе является стоп-фактором;

в) проверяет адрес постоянной регистрации по базе Банка «адреса-помойки». Наличие адреса в данной базе является отрицательным фактором.

Исключение. Если цель кредита приобретение квартиры (возможно после получения кредита прописка Заемщика изменится), регистрация Заемщика по адресу массовой регистрации не будет являться отрицательным фактором;

г) проверяет указанный Заемщиком рабочий телефон по базе Банка «заряженные телефоны».

Для однозначной верификации негативной информации о Заемщике необходимо совпадение как минимум двух критериев подтверждения, например: ФИО и паспортные данные, ФИО и адрес регистрации.

Проверка по базе «Диспетчер отчетов» на наличие обращений других Заемщиков, работающих в той же компании (проводится анализ по всем продуктам для Заемщиков 2, 3 и 4 категорий, если компания - работодатель не относится к стратегическим партнерам / идентифицированным компаниям / публичным компаниям):

а) если обнаружены совпадения в соотношении по КИ больше чем 2:1 (включительно), по которым Заемщики имеют ПКИ в Банке либо кредит был одобрен, но платежи еще не совершались, Аналитик сверяет документы потенциального Заемщика (реквизиты компании и информацию о заверяющих лицах в справке о доходах и в трудовой книжке) с документами, предоставленными данными Заемщиками. При отсутствии расхождений обнаруженные обращения учитываются как положительный фактор по заявке потенциального Заемщика.

Пример: по базе «Диспетчер отчетов» обнаружено 6 Заемщиков с ПКИ в Банке и 2 Заемщика с ОКИ в Банке. Соотношение 3:1 - учитывается положительный фактор;

б) если обнаружены совпадения в соотношении по КИ больше чем 2:1 (включительно), по которым Заемщики имеют УКИ или ОКИ в Банке либо был отказ по причинам, касающимся работодателя, Аналитик сверяет документы потенциального Заемщика (реквизиты компании и информацию о заверяющих лицах в справке о доходах и в трудовой книжке) с документами, предоставленными данными Заемщиками. При отсутствии расхождений обнаруженные обращения учитываются как отрицательный фактор по заявке потенциального Заемщика.

При наличии совпадений более чем по пяти Заемщикам Аналитик выборочно анализирует минимум пять Заемщиков и указывает в заключении количество найденных совпадений.

Если информация по Заемщику отсутствует в ИМ Банка, работа с заявкой продолжается, отсутствие информации о Заемщике в ИМ Банка не является отрицательным фактором и основанием для принятия отрицательного решения.

3. Проверка данных по информационным массивам интернета

Аналитик проверяет предоставленные данные Заемщика по ИМ интернета, согласно списку, приведенному в приложении 9 к настоящей Инструкции.

Если Заемщик является публичным лицом, то есть по нему, его занятости, сфере деятельности и т.п. имеется большой объем информации в открытых ИМ, то проведение верификации по рабочему телефону не обязательно.

Проверка по данным сайта Федеральной миграционной службы России (ФМС)

Варианты ответа по данным сайта ФМС о действительности / недействительности паспорта:

  • действителен;
  • в электронных учетах ФМС России в настоящее время не значится;
  • недействителен (истек срок действия);
  • недействителен (в связи со смертью владельца);
  • недействителен (выдан с нарушениями);
  • недействителен (технический брак);
  • недействителен (числится в розыске);
  • недействителен (заменен на новый);
  • недействителен (изъят, уничтожен);
  • недействителен (паспорт украден);
  • сайт не работает.

Проверка паспортных данных по сайту ФМС проводится Кредитным менеджером: в ПО Банка из справочника выбирается ответ по данным сайта ФМС (далее - ответ ФМС) и прикрепляется скриншот ответа ФМС.

Аналитик на этапе проверки заявки контролирует правильность выбора в ПО Банка ответа ФМС (сверяет со скриншотом), при получении ответа ФМС о недействительности паспорта Аналитик проводит повторную проверку паспорта. Если допущена ошибка, Аналитик исправляет ее самостоятельно. Результаты ответа ФМС (кроме критичных вариантов 4, 7, 10) и отсутствие скриншота не являются основанием для отказа по заявке или запроса дополнительных документов от Заемщика, при этом рекомендуется повторно проверить копию паспорта Заемщика на предмет выявления признаков подделки. В случае получения ответов ФМС, предусмотренных пп. 4, 7, 10, Аналитик направляет копию паспорта Заемщика на дополнительную проверку (внутренняя безопасность). По заявке устанавливается стоп - фактор 3.1.3. «Предоставление чужих / фальсифицированных документов (в т.ч. паспорт)» при получении ответа ФМС предусмотренный пп. 6 и 9.

При рассмотрении заявки не зависимо от ответа ФМС Аналитик должен контролировать действительность паспорта, выявлять возможные признаки подделки паспорта, сравнивать фотографию в паспорте с фотографией пришедшего Заемщика. В случае сомнений в подлинности предоставленного паспорта Аналитик направляет копию паспорта на дополнительную проверку (внутренняя безопасность). По результатам проверки принимает решение по заявке.

3.3. Проверка по данным сайта Федеральной службы судебных приставов (далее - ФССП). Сайт содержит реестр сведений банка данных, находящихся в исполнительном производстве ФССП России, по физическим и юридическим лицам. Аналитик проводит обязательную проверку по сайту ФССП для клиентов 4 категории, а так же для клиентов 1, 2 или 3 категории при сумме запрашиваемого кредита > 1 500 000руб. (эквивалент в валюте), и анализирует полученную информацию согласно таблице 2.

При выявлении случаев наличия исполнительного делопроизводства по клиентам (не требующим обязательную проверку по сайту ФССП) с суммой к взысканию значительно превышающей его доход аналитик при согласовании с ЛПР в праве ограничить сумму кредита или установить стоп- фактор 5.2.3.

Таблица 2

Андеррайтинг физических лиц

а) В случае если Заемщик предоставил подтверждение о погашении задолженности по исковым требованиям типа 2-4, фактор не применяется (документом, подтверждающим оплату, являются банковские выписки либо постановление об окончании исполнительного производства в связи с взысканием долга в установленном судом объеме).

б) В иных случаях, не установленных таблицей 2, рассмотрение по заявке продолжается, факторы не применяются.

в) Если ведется исполнительное производство в отношении юридического лица, а Заемщик - наемный сотрудник этого юридического лица, то нужно исходить из статуса Заемщика в компании (руководящий или не руководящий персонал) и существенности требований относительно масштабов компании. Может учитываться как отрицательный / стоп-фактор, если Заемщик отнесен к руководящему персоналу и требования к компании существенны.

Проверка по данным сайта Системы профессионального анализа рынков и компаний (СПАРК). Сайт содержит информацию по ' всем зарегистрированным юридическим лицам России. Включает в себя данные, предоставляемые федеральными государственными службами, министерствами и ведомствами, ключевыми СМИ, другими источниками. Аналитик проверяет по ИНН и/или по наименованию компании-работодателя и иным данным наличие компании в данной базе.

В СПАРК по каждой компании отражается следующая информация:

а) реквизиты компании, сведения о регистрации в регистрирующих органах, лицензии;

б) структура компании, совладельцы, дочерние компании, филиальная сеть, состав руководства;

в) финансовая отчетность банков и страховых компаний;

г) скоринговые оценки, в том числе оценки кредитных рисков;

д) описание деятельности компании;

е) информация о выпусках ценных бумаг;

ж) база данных по банкротствам и решениям арбитражных судов;

з) сведения об обязательствах компании, информация об участии в государственных тендерах.

В СПАРК по некоторым компаниям может отражаться следующая информация:

а) статистическая и финансовая отчетность компаний;

б) описание планов развития компании, существенные события, анонсы корпоративных событий;

в) календарь событий по акциям и облигациям, котировки, сведения о регистраторе;

г) сообщения СМИ, различная публичная информация. В случае если по данным СПАРК компания-работодатель исключена из списка ЕГРЮЛ, Аналитик принимает отрицательное решение в случае подтверждения данной информации по сайту Федеральной налоговой службы

Аналитик сверяет информацию, найденную в СПАРК, с данными, предоставленными в заявке и документами по трудоустройству (при наличии). Проверяет следующие параметры:

а) актуальность / подлинность ИНН / ОГРН компании;

б) дата государственной регистрации компании, которая должна быть раньше даты принятия Заемщика на работу;

в) правильность написания названия компании - работодателя; возможные перерегистрации компании и вносимые изменения, сфера деятельности;

г) соответствие ФИО генерального директора (если указано в документах Заемщика);

д) достоверность заявленного рабочего телефона.

Если деятельность компании - работодателя подлежит обязательному лицензированию согласно законодательству, то данные работодателя также можно верифицировать по сайту СПАРК.

В случае однозначного отсутствия компании-работодателя в СПАРК Аналитик принимает отрицательное решение по заявке (стоп-фактор «фиктивность компании»).

Исключение. Представительство иностранной компании в Москве и Московской области может быть не найдено в СПАРК (ИНН начинается с 9). В таком случае поиск осуществляется через Национальное кредитное бюро или Единый государственный реестр юридических лиц

Проверка по данным сайта Работа.ру - среднерыночная заработная плата. Сайт отражает информацию о текущих вакансиях и уровне предлагаемой заработной платы. Аналитик осуществляет поиск по интересующей должности для выявления среднерыночной заработной платы.

Проверка по данным сайта «Все адвокаты Москвы». Сайт отражает информацию об адвокатах Москвы и Московской области. Аналитик осуществляет поиск по ФИО адвоката, если Заемщик занимается адвокатской деятельностью.

Проверка по данным сайта «Информационный нотариальный портал». Сайт отражает информацию о частнопрактикующих нотариусах России. Аналитик осуществляет поиск по ФИО нотариуса либо номеру лицензии на право нотариальной деятельности, если Заемщик занимается нотариальной деятельностью.

3.8. Проверка по данным интернет-поисковиков (yandex.ru google.ru и др). Основная функция поисковых систем - предоставление ответов на вопросы пользователей. Аналитик осуществляет поиск по ФИО Заемщика, предоставленным телефонам, адресу постоянной регистрации и фактического места жительства, наименованию и адресу компании-работодателя.

При проверке домашнего телефона Аналитик обращает внимание на следующие параметры:

а) принадлежность АТС телефона к сотовым / коммерческим / стационарным операторам; (

б) соответствие АТС телефона адресу постоянной регистрации или фактического проживания Заемщика:

если телефон совпадает с адресом постоянной регистрации, то Аналитик по мобильному телефону уточняет телефон по адресу фактического проживания (если Заемщик проживает не по адресу регистрации);

если телефон не совпадает ни с адресом постоянной регистрации, ни с адресом фактического проживания Заемщика, то Аналитик по мобильному телефону уточняет адрес нахождения домашнего телефона (для последующего звонка на домашний телефон).

в) информацию о месте нахождения дома;

г) совпадает ли адрес фактического проживания Заемщика с адресом постоянной регистрации, если нет, то на основании анкетных данных, комментариев Кредитного менеджера, или со слов Заемщика (телефонная верификация) уточняет следующую информацию:

  • снимает ли Заемщик квартиру / дом по адресу фактического проживания. Если снимает, то каков размер ежемесячного платежа. Если Заемщик скрывает факт аренды жилья, в качестве расходов учитывается средняя стоимость аренды аналогичной квартиры в районе проживания Заемщика);

в чьей собственности находится квартира по адресу фактического проживания Заемщика;

  • является ли квартира по адресу фактического проживания предметом залога в рамках ипотечного кредита (в данном случае дополнительно проверяет информацию о кредитной истории с целью обнаружения залоговых кредитов, проверяет информацию, отраженную в Заявлении-анкете и в комментариях Кредитного менеджера).
  • имеет ли Заемщик постоянную регистрацию в регионе присутствия Банка, если нет, то дополнительно оценивается наличие следующих факторов, свидетельствующих о длительности пребывания Заемщика в регионе присутствия Банка: наличие в собственности Заемщика дорогостоящего имущества; наличие супруга(и), детей, проживающих вместе с Заемщиком; срок занятости; срок работы в компании; срок временной регистрации. Если все выше перечисленные факторы отсутствуют, регистрация Заемщика в ином в регионе учитывается как отрицательный фактор. Примечание. Если при анализе регистрационных данных Аналитику не удалось подтвердить какую-либо информацию по Заемщику, это не является отрицательным фактором, рассмотрение заявки продолжается;

При проверке рабочего телефона Аналитик обращает внимание на следующие параметры:

а) принадлежность телефона компании - работодателю;

б) принадлежность АТС телефона к сотовым / коммерческим / стационарным операторам. Если выявить стационарный телефон не удалось, и по ИМ подтверждается только мобильный телефон или совсем не подтверждается, Аналитик проводит верификацию по имеющемуся рабочему телефону согласно приложению 10 к настоящей Инструкции («телефонная верификация при неподтвержденном по ИМ номере телефона»).

Исключение. Аналитик проверяет, имеется ли официальное письмо данной компании за подписью уполномоченного сотрудника компании, подтверждающее отсутствие в компании стационарного рабочего телефона и факт использования только сотовых телефонов. Если письмо имеется, Аналитик при проведении верификации по рабочему телефону руководствуется приложением «телефонная верификация при подтвержденном по ИМ номере телефона»;

в) соответствие АТС телефона району и адресу компании - работодателя;

г) зарегистрирована ли компания-работодатель в «регистрационной яме» (кроме бизнесцентров). Аналитик считает это стоп-фактором, если подтверждается информация о том, что компания действительно зарегистрирована в регистрационной яме и ведет фиктивную деятельность.

Для более точного подтверждения аналитик осуществляет следующие проверки:

  • выявляет, жилой дом или нежилой;
  • проверяет по фото интернет-поисковиков, есть ли в доме выделенные нежилые помещения (как на первом этаже, так и на последнем);
  • проверяет сколько и какие компании находятся по данному адресу;
  • проверяет по сайтам других компаний, находящихся по данному адресу, существование этих компаний по этому адресу.

Аналитик может отказать только при одновременном выполнении следующих условий, выявленных по результатам проверок:

  • по адресу регистрации компании - работодателя помещение жилое, выделенных нежилых помещений нет (подтверждается по фото и отсутствии какой - либо информации о других компаниях). Сайты других компаний, которые бы выходили на указанный адрес регистрации, отсутствуют;
  • по адресу зарегистрировано большое количество компаний (не менее 10) либо место регистрации не соответствует виду деятельности;
  • отсутствует фактическое размещение компании - работодателя по месту регистрации (представительства / офиса / производственного помещения) и при этом не установлено иное фактическое местоположение компании;

д) на основании комментариев Кредитного менеджера (при наличии) и результатов верификации информации по местности Аналитик проверяет, владеет ли Заемщик информацией о компании - работодателе, ее местоположении;

е) наличие сайта компании, обновлений на сайте;

ж) наличие информации о финансово-хозяйственной деятельности компании-работодателя, основных партнерах, руководстве, самом Заемщике.

3.9. Если информация по Заемщику отсутствует в ИМ интернета, работа с Заявлением-анкетой продолжается. Отсутствие информации о Заемщике в ИМ Банка не является причиной принятия отрицательного решения по заявке (исключение: отсутствие информации о компании-работодателе в СПАРК).

Этап 3. Порядок верификации информации 1. Верификация по рабочему телефону

1.1. Проведение верификации по рабочему телефону

Верификация проводится:

а) для Заемщиков, имеющих доход от работы по найму (доходы от собственного бизнеса), - по месту работы;

б) для Заемщиков, имеющих иные источники дохода (пенсия, доход в виде процентов от депозита и т.д.), - по месту фактического проживания (см. пункт 2 данного этапа).

Телефонная верификация по месту работы Заемщика осуществляется путем беседы по телефону с представителями компании-работодателя с целью:

  • подтверждения занятости;
  • подтверждения должности;
  • подтверждения размера доходов;
  • подтверждения стажа работы на текущем месте работы;
  • подтверждения факта выдачи справки о доходах (при наличии);
  • получения дополнительных сведений о Заемщике.

Для этого Аналитик осуществляет звонок в компанию - работодатель по телефону в порядке приоритетности:

а) по выявленному (альтернативному) телефону (подтвержденному);

б) по телефону, указанному в документах Заемщика (не подтвержденному).

Примечание. Наиболее приоритетным является звонок по выявленному телефону компании. Перед проведением верификации, Аналитик выявляет все возможные альтернативные телефоны компании по ИМ и осуществляет прозвон по всем выявленным телефонам до выявления нужного. В случае если не удалось найти альтернативный телефон компании, следующим по приоритету является телефон, указанный в Заявлении-анкете.

При выявлении информации, подтверждающей, что между работником (Заемщиком) и компанией - работодателем не заключены договорные отношения (не оформлена трудовая книжка, срочный / бессрочный трудовой договор) по основным источникам дохода, Аналитик обращает внимание на стаж работы на текущем месте:

а) если стаж работы Заемщика более 6 (Шести) месяцев (включительно), Аналитик продолжает рассмотрение заявки, при этом:

  • фиксирует отрицательный фактор 1.14 «Бездоговорные отношения с работодателем давностью более 6 месяцев (включительно)»;
  • запрашивает справку о доходе на бланке компании - работодателя / справку по форме Банка. При непредоставлении / невозможности предоставления справки о доходах лимит кредитования в Банке по всем продуктам розничного кредитования ограничен 200 000 рублей (эквивалент в валюте). Исключение. Для Клиентов 4 категории обязательно предоставление справки и ограничение по лимиту до 200 000 рублей (эквивалент в валюте);

б) если стаж работы Заемщика менее 6 (Шести) месяцев, Аналитик завершает рассмотрениезаявки применением стоп-фактора 5.3.1.

При предоставлении продуктов НК, КК, ИК, OB, АК верификация по рабочему телефону является обязательной. Верификация по рабочему телефону может быть не обязательной, если это предусмотрено маршрутом проверки / условиями продукта / акции.

Верификация по рабочему телефону проводится согласно таблице 3.

Верификация по рабочему телефону

Андеррайтинг физических лиц

*По ОВ звонок на рабочий телефон осуществляется, если Заемщик не получает заработную плату на счет в Банке.

+ трудоустройство подтверждено;

- по телефону никто не отвечает, при этом телефон доступен. Там где в таблице стоит «не подтверждено» Аналитик ставит отрицательный фактор 1.1, но при этом звонит на мобильный телефон. Там, где в таблице не стоит «не подтверждено», а стоит только «звонок на мобильный телефон», отрицательный фактор не ставится. Аналитик в этом случае обязательно звонит на мобильный телефон, а недозвон на рабочий телефон отрицательным фактором не считает.

В рамках телефонной верификации по месту работы Аналитик руководствуется примернымскриптом верификации согласно приложению 10 к настоящей Инструкции и задает все перечисленные вопросы, соответствующие собеседнику. Аналитику не запрещается задавать дополнительные вопросы в зависимости от индивидуальности Заемщика и/или сделки.

Допускается подтверждение занятости Заемщика в компании - работодателе косвенным образом:

а) с помощью звонка в компанию с просьбой соединить непосредственно с Заемщиком;

б) с помощью звонка на добавочный номер Заемщика (в случае если имеется добавочный номер);

в) с помощью направления письма на корпоративную почту сотруднику компании, наделенному полномочиями на подтверждение дохода.

Аналитик обращает внимание на данные, отраженные в документах, подтверждающие доход и занятость, и информацию, сообщаемую в компании, для выявления противоречий.

Например:

а) в компании подтверждают, что Заемщик находится в отпуске по уходу за ребенком до 3 лет, при этом доход Заемщика на протяжении длительного периода времени не меняется;

б) в компании подтверждают факт выдачи документов, но при этом информация о должности Заемщика отличается от информации в документах и т.д.;

в) компания является государственной, но при этом Заемщик предоставляет справку в свободной форме, объясняя это, например, «уходом от налогов».

Такую информацию Аналитик принимает во внимание, так как она может свидетельствовать о таких стоп-факторах, как предоставление заведомо ложных сведений, фальсификация документов, но единственной причиной отказа приведенные примеры не являются, необходимо точное подтверждение фальсификации / предоставления ложных сведений.

Общие правила проведения верификации по рабочему телефону

Верификация по рабочему телефону информации о сотруднике Банка возможна двумя способами (варианты альтернативные):

  • направить письмо начальнику отдела УА ДРКР, указав ФИО сотрудника и отдел, в котором он работает, с просьбой уточнить заработную плату сотрудника.
  • позвонить на внутренний номер непосредственному руководителю этого сотрудника и уточнить у него заработную плату его сотрудника и отсутствие заявления на увольнение. Также аналитик может получить устную характеристику на сотрудника у его непосредственного руководителя.

Верификация по рабочему телефону информации об иных потенциальных Заемщиках

а) в случае если в компании - работодателе отказываются предоставлять информацию или предоставление информации осуществляется по официальному запросу, Аналитик подтверждает информацию косвенным образом. Если косвенно подтвердить информацию не удалось, Аналитик учитывает недозвон как отрицательный фактор;

б) если в результате звонка на рабочий телефон была получена негативная информация в отношении потенциального Заемщика, то важно принять во внимание какого рода дана информация и кем (например: непосредственный руководитель сообщает, что Заемщик неквалифицированный сотрудник; Заемщик неадекватный; Заемщик нарушает трудовую дисциплину и т.п.). Это дает основание полагать, что у Заемщика может возникнуть риск увольнения и сложность с последующим трудоустройством. Аналитик негативную характеристику сотрудника считает отрицательным фактором;

в) если на этапе проверки трудовой книжки у Аналитика возникли сомнения в сделанных записях в трудовой книжке (например: запись по сгибу), Аналитик в обязательном порядке осуществляет звонок и подтверждает трудоустройство по рабочему телефону (в отделе кадров компании - работодателя), а также подтверждает факт выдачи копии трудовой книжки. Если трудоустройство и факт выдачи копии трудовой книжки подтверждаются, сомнения Аналитика в фальсификации трудовой книжки не учитываются как фактор повышенного внимания. Если при прозвоне выдача копии трудовой книжки не подтверждается и Заемщик не числится в компании / увольняется, Аналитик учитывает стоп- факторы: фальсифицированные документы (3.1.3) или увольнение Заемщика (5.3.1);

г) если в справке 2НДФЛ отраженный за год доход каждый месяц одинаковый, такой фактор может свидетельствовать о «сером» начислении доходов. При прозвоне в бухгалтерию Аналитик уточняет не только факт выдачи справки, но и получаемый доход. Действительно ли сотрудник ни разу за год не был в отпуске / на больничном. Если был, возможно, узнать, в чем причина такого отражения доходов в справке. Выявленный фактор не может являться отрицательным или стоп-фактором;

д) если верификация по рабочему телефону невозможна (применимо к АК с первым взносом > 25% согласно таблице 2, возможную фальсификацию трудовой книжки / 2НДФЛ можно расценивать как фактор повышенного внимания. В этом случае Аналитик обязательно проводит верификацию информации по местности.

2. Верификация по домашнему телефону

Проведение верификации по домашнему телефону

Верификация по домашнему телефону является обязательной, если: >

а) Заемщик имеет постоянную прописку вне региона присутствия Банка;

б) возраст Заемщика менее 20 лет (не включительно).

В остальных случаях верификация проводится с определенными целями, когда у Аналитика есть сомнения / вопросы.

Верификация проводится по месту фактического проживания Заемщика с целью:

а) установления факта проживания Заемщика по указанному в Заявлении-анкете адресу;

б) косвенного подтверждения факта трудоустройства; ;

в) получения дополнительной информации (сумма арендных платежей и т.п.);

г) получения информации, подтверждающей отсутствие / наличие негативных сведений о Заемщике (при беседе с родственниками).

Если по вышеперечисленным пунктам у Аналитика нет сомнений / вопросов, верификация по домашнему телефону может не проводиться.

Верификация по домашнему телефону по всем продуктам проводится согласно таблице 3. Если факт проживания по указанному адресу по домашнему телефону не подтвердили, Аналитик принимает отрицательное решение по коду 3.1.7 «регистрация / контактные данные Заемщика не подтверждаются ».

Если домашний телефон отсутствует, Аналитик проставляет отрицательный фактор 5.6 «Недозвон на домашний / мобильный телефон / отсутствие домашнего телефона» и осуществляет верификацию иными предусмотренными способами (согласно таблице 3). При звонке на мобильный телефон Аналитик дополнительно подтверждает у Заемщика отсутствие домашнего телефона.

В рамках телефонной верификации по месту фактического проживания Аналитик руководствуется примерным скриптом верификации согласно приложению 12 к настоящей Инструкции с соблюдением процедур, указанных в п. 4 (пп. 4.1.1-4.1.4), и задает все перечисленные вопросы, соответствующие собеседнику. Аналитику не запрещается задавать дополнительные вопросы в зависимости от индивидуальности Заемщика и/или иного собеседника.

Если по итогам телефонной верификации места жительства выявлено, что Заемщик по указанному месту жительства проживает, Аналитик может уточнить у собеседника (третье лицо) информацию об адресе проживания, занятости, доходе (можно назвать ориентировочную сумму и попросить подтвердить ее), наличии иждивенцев и кредитных обязательствах Заемщика, принадлежности к неблагополучной категории по социальному статусу (алкоголик, безработный, наркоман).

Если при звонке на домашний номер никто не взял трубку (длительность ожидания после появления сигнала не менее 1 минуты), это не является причиной для принятия отрицательного решения по заявке. Рекомендуется повторный звонок в другое время - в нерабочее время с 19:00 до 21:00 либо в выходные с 10:00 до 21:00.

Если при звонке на домашний номер в рабочее время трубку поднял потенциальный Заемщик (являющийся работником по найму), то необходимо дополнительно уточнить, работает ли он сейчас или находится в отпуске и т.д. Для подтверждения информации также можно сопоставить полученные данные с данными верификации по рабочему номеру. Если имеются расхождения: на работе сказали, что он на данный момент работает, а Заемщик дома (не разъездная работа и не на обеде), то это является основанием для отнесения информации к категории противоречивой - для принятия решения Аналитику следует оценить факторы в совокупности, провести сопоставление полученной в рамках верификации информации.

Например: Указанная выше ситуация может рассматриваться и не как противоречивая в части предоставленной информации, если Заемщик работает не в компании, где 10-20 человек, а на крупном предприятии, в публичной компании, где ввиду масштабов не всегда могут предоставить точную информацию (например, Заемщик заболел, больничный принесет позже и т.д.).

Таблица 3

Верификация по домашнему телефону по всем продуктам

Андеррайтинг физических лиц

3. Верификация по дополнительно выявленным телефонам / экстренным телефонам

Верификация по выявленным телефонам / экстренным телефонам Заемщика проводится только в случае, когда Аналитик не смог дозвониться по рабочему, мобильному и домашнему телефонам, с целью получения дополнительной информации (уточнить телефон Заемщика, место нахождения Заемщика на текущий момент).

Если у Аналитика нет сомнений / вопросов, верификация по выявленным телефонам / экстренным телефонам может не проводиться.

Телефонную верификацию по выявленным телефонам / экстренным телефонам Аналитик проводит по скрипту согласно приложению 13 к настоящей Инструкции.

4. Верификация по мобильному телефону

4.1. Проведение верификации по мобильному телефону

Верификация проводится по мобильному телефону Заемщика с целью:

а) подтверждения подачи заявки на кредит;

б) подтверждения информации указанной в Заявлении-анкете в части занятости и места жительства Заемщика;

в) получения дополнительной информации (иные вопросы, не перечисленные в таблице 5).

Верификация по мобильному телефон)' (далее - МБ) проводится согласно таблице 4 (за исключением случаев, когда Аналитик с Заемщиком уже разговаривал):

Таблица 4

Андеррайтинг физических лиц

Телефонную верификацию по мобильному телефону Аналитик проводит по скрипту согласно приложению 12 к настоящей Инструкции. Данный скрипт может быть применен при верификации по домашнему телефону для случаев, когда на звонок ответил сам Заемщик.

До проведения беседы с Заемщиком Аналитик должен самостоятельно уточнить корректность адресов, указанных Заемщиком (место жительства и место работы) с использованием сервиса карт местности (Google-карты, Yandex-карты и т.п.). В случае успешного нахождения объектов на карте, необходимо заранее, с помощью визуальной оценки удаленности места жительства и работы от метро, составить предварительный перечень вопросов для последующего уточнения у Заемщика (по месту проживания/работы) согласно таблице 5, приведенной в п. 4.1.4 данного этапа настоящей Инструкции.

Количество вопросов определяется Аналитиком самостоятельно, но не может быть менее 2 для каждого из указанных Заемщиком адресов. Перечень вопросов формируется исходя из особенностей конкретной местности и необходимости получения ответов Заемщика на вопросы, предполагающие хорошее знание Заемщиком местности.

Аналитик до проведения беседы с Заемщиком анализирует следующие факторы:

а) расстояние / чистое время в пути до места работы, ближайших станций метро или железной дороги (из расчета 5 км/ч для пеших маршрутов и 10-20 км/ч для наземного транспорта);

б) описание здания: форма, этажность, количество подъездов, тип строения (в том числе с использованием сервиса фотографий / аэрофотосъемки, позволяющих идентифицировать объекты);

в) расстояние от здания до проезжей части улицы;

г) номера маршрутов транспорта, пролегающих в непосредственной близости от здания (если расстояние от места жительства до метро превышает 1-1,5 км);

д) количество промежуточных остановок, пересадок в рамках указанных маршрутов и т.п.;

е) ближайшие ориентиры на местности (торговые центры, парки, памятники, здания и т.п.). Примечание: не рекомендуется включать в перечень вопросов общеизвестную информацию (исторические памятники государственного значения, основные городские улицы, ориентиры на центральных станциях метро и т.п.).

Полученную от Заемщика информацию Аналитик анализирует по следующим критериям:

а) скорость, уверенность ответов;

б) правильность и четкость ответов, отсутствие противоречивой информации в ответах;

в) соответствие информации в Заявлении-анкете.

Если полученная от Заемщика информация противоречит данным, полученным с помощью ИМ, Аналитик указывает в заключении стоп-фактор - регистрация / контактные данные не подтверждаются (3.1.7) или предоставлены заведомо ложные сведения об источнике дохода / трудоустройстве (3.2.1). Противоречивой информацией считается информация, перечисленная в третьей колонке таблицы 5 (более двух несовпадений). Допускается частичное незнание Заемщиком информации по местности, если стаж работы или время проживания по адресу менее 1 месяца (к частичному незнанию информации не может быть отнесено: маршрут движения, описание дома / места работы, должностные обязанности).

Аналитик заполняет опросник в заключении и фиксирует вопросы и ответы по заявке согласно таблице 5.

Таблица 5

Верификация информации по местности

Андеррайтинг физических лиц

5. Общие правила проведения переговоров

а) Аналитик должен соблюдать вежливый тон общения с собеседником, относиться к нему с максимальным уважением. Говорить с собеседником добродушно, проявлять интерес к информации, которую он сообщил, помнить, что на основании разговора с собеседником он формирует свое отношение к Банку и к последующей работе с ним;

б) необходимо помнить, что Аналитик является представителем Банка, и, осуществляя звонок, ни при каких условиях не должен ругаться, оскорблять собеседника. Повышать голос, вступать в словесную перепалку с Заемщиком / собеседником категорически запрещается. Если Заемщик / собеседник ругается, в разговоре ведет себя неадекватно, постараться, извинившись, закончить разговор;

в) при разговоре с Заемщиком / собеседником следует обращаться к нему по имени и отчеству и только на «Вы»;

г) если собеседник просит представиться. Аналитик может это сделать (также как и назвать любое вымышленное ФИО и название отдела);

д) необходимо поблагодарить собеседника за предоставленную информацию, уделенное время;

е) отказ собеседника подтверждать какие-либо данные не дает основания для принятия отрицательного решения, но Аналитик считает это отрицательным фактором;

ж) категорически запрещается обсуждать с собеседником информацию по заявке Заемщика (если Заемщик - третье лицо), основания принятия решения, методику кредитования, давать какие-либо рекомендации, способствующие принятию решения по заявке. Разрешается только диалог в рамках телефонной верификации согласно приложениям 10, 12 и 13 к настоящей Инструкции.

6. Выездная верификация

Если в рамках верификации информацию о компании - работодателе и занятости Заемщика выявить / подтвердить Аналитику не удалось и при этом заявка соответствует установленный параметрам выездной верификации, Аналитик направляет письмо уполномоченному сотруднику Координационного отдела Департамента андеррайтинга и взыскания просроченной задолженности (далее - КО ДРКР) с целью получения информации о компании.

6.1. Параметры по заявке для направления в КО ДРКР (только для Заемщиков - наемных сотрудников):

а) сумма запрашиваемого кредита от 300 000 руб. (эквивалент в валюте);

б) фактическое место нахождения компании - работодателя на территории Москвы / Московской области;

в) Аналитиком проводилась верификация по рабочему телефону (по всем альтернативным и предоставленным телефонам);

г) Аналитиком проводилась верификация по домашнему и мобильному телефонам Заемщика.

В тексте письма сотруднику КО ДРКР Аналитик указывает:

а) ФИО Заемщика:

б) паспортные данные Заемщика;

в) название компании - работодателя;

г) фактический адрес компании;

д) ИНН / ОГРН компании;

е) телефон компании;

ж) результаты проведенных верификаций по телефонам (рабочий / домашний / мобильный);

з) экспертное мнение Аналитика о причинах проведения выездной верификации. Примечание. При этом Аналитик продолжает рассмотрение заявки по всем последующим этапам, согласно настоящей Инструкции.

После получения от Аналитика письма сотрудник КО ДРКР проверяет информацию о компании - работодателе и занятости Заемщика путем личного визита в компанию по адресу места нахождения компании.

В течение 2 рабочих дней с момента получения запроса Аналитика сотрудник КО ДРКР направляет Аналитику письмо с заполненной анкетой о проведении выездной верификации компании - работодателя согласно приложению 11 к настоящей Инструкции. Если информация о занятости, либо информация о компании-работодателе не подтверждается, то Аналитик считает трудоустройство не подтвержденным. Если информация о занятости Заемщика подтверждается, то Аналитик считает трудоустройство подтвержденным.

К электронной заявке Заемщика в ПО Банка Аналитик прикрепляет анкету с результатами проведения выездной верификации компании - работодателя.

Этап 4. Порядок расчета итоговой суммы кредита

Определение (подтверждение / изменение) категории по заявке

В рамках розничного кредитования Заемщики разделяются на категории. Категория отражает уровень надежности Заемщика и уровень риска сотрудничества с Заемщиком для Банка. Принадлежность Заемщика к каждой из категорий определяется согласно критериям, утвержденным приказом по Банку. В БПР предусмотрено автоматическое определение категории по заявке, но Аналитик может повлиять на определяемую БПР категорию. Если Заемщика можно одновременно отнести к нескольким категориям, то выбирается наиболее благоприятная (лояльная) для Заемщика категория, если нормативными документами не предусмотрено иное. Отнесение Заемщика к наиболее благоприятной категории не является основанием для исключения каких-либо предусмотренных нормативными документами Банка проверок, если нормативными документами не предусмотрено иное.

Если в сделке помимо основного Заемщика участвует Созаемщик, то выбирается наиболее благоприятная (лояльная) категория для Заемщика или Созаемщика, если нормативными документами не предусмотрено иное. Категория Поручителя не определяется.

Определяемая категория называется категорией по заявке. Аналитик проверяет правильность отнесения потенциального Заемщика / Созаемщика к категориям на основании:

а) ПО Банка: MCB-DFO, MCB-CFO, «Клиенты и счета»;

б) списка стратегических партнеров Банка;

в) списка публичных компаний;

г) списка идентифицированных компаний;

д) организационно-правовой формы (ОПФ) компании - работодателя (ООО, ОАО, ЗАО, ИП, государственные компании и бюджетная сфера);

е) списка клиентов терминальной сети Банка;

ж) списка клиентов корпоративных клиентов Банка;

з) статуса клиента «клиенты, получающие трудовую пенсию по старости или по выслуге лет».

Для корректного определения категории по заявке в части кредитной истории, Аналитик руководствуется понятием совокупной КИ (см. п. 3.6.2 Этапа 1 настоящей Инструкции).

Если в ПО Банка Кредитный менеджер некорректно / ошибочно указал категорию по заявке и/или процентную ставку, Аналитик самостоятельно корректирует категорию (или влияет на определяемую БПР категорию) и процентную ставку в ПО Банка, сохраняя при этом значения корректирующих коэффициентов и соблюдая правила снижения ставки в рамках индивидуальных полномочий (при наличии ходатайства).

Анализ доходов

Оценка платежеспособности Заемщика используется для определения уровня дохода Заемщика, который может быть направлен на обслуживание долга (величина дохода, учитываемая при расчете лимита кредитования).

Аналитик оценивает платежеспособность и определяет максимальный лимит кредитования по результатам проводимых проверок:

а) оценивает величину дохода Заемщика;

б) подтверждает источники и величину дохода (верификация);

в) оценивает стабильность источников дохода;

г) оценивает величину расходов Заемщика.

Источниками основных доходов, принимаемых к рассмотрению, являются:

а) доходы в виде заработной платы наемного сотрудника;

б) доходы от собственного бизнеса / деятельности в качестве ИП.

Доход от работы по совместительству учитывается Аналитиком при определении платежеспособности Заемщика независимо от наличия / отсутствия дохода по основному месту работы. При этом при анализе информации о работе по совместительству применяются проверки, предусмотренные настоящей Инструкцией и требования к компании - работодателю, аналогичные проверкам и требованиям, применяемым при рассмотрении данных по основному месту работы.

Источниками иных доходов, принимаемых к рассмотрению, являются:

а) трудовая пенсия по старости и пенсия за выслугу лет (допускается в качестве единственного источника дохода);

б) пенсия по инвалидности - только II или III группы (при условии что есть источник основных доходов). Кредитование Заемщиков, имеющих I группу инвалидности, не предусмотрено, по заявке устанавливается стоп-фактор (код 5.3.1). Пенсия по потере кормильца к рассмотрению в качестве источника дохода не принимается. Наличие группы инвалидности у Заемщика не должно препятствовать профилю его работы, требовать стационарного режима лечения (постоянного нахождения в лечебном учреждении) и нести повышенный риск смертности (сердечные заболевания, онкология и т.п.). Если Аналитик выявил инвалидность II или III группы, допускается экспертное ограничение суммы кредита до 400 000 рублей;

в) проценты по вкладу (в случае если дата закрытия вклада по договору превышает дату погашения кредита);

г) доход от сдачи имущества в аренду;

Доходы из иных источников учитываются Аналитиком при определении платежеспособности Заемщика только в следующих случаях:

а) Заемщиком предоставлено документальное подтверждение наличия соответствующего источника дохода либо документы, косвенно подтверждающие наличие источника дохода и принадлежность его Заемщику (например: свидетельство о собственности на недвижимость; пенсионное удостоверение);

б) источник дохода и его принадлежность Заемщику выявлены / подтверждены в процессе верификации (например: факт получения дохода от сдачи имущества в аренду подтверждается по домашнему телефону квартиросъемщиком);

в) соблюдается правило, предусмотренное подпунктом б) пункта 4.1 этапа 4 настоящей Инструкции.

Основные источники доходов

2.2.1. При расчете максимальной суммы кредита Аналитик использует доход Заемщика согласно приоритету:

Справка 2-НДФЛ - для сотрудников государственной и бюджетной сферы и для сотрудников Банка или сторонних банков.

Электронный запрос начальнику отдела УА ДРКР или верификация по внутреннему номеру непосредственного руководителя сотрудника - для сотрудников Банка.

Справка на бланке компании - работодателя Заемщика / справка по форме Банка, только если факт выдачи справки подтверждается работодателем.

Информация, полученная в результате проведения верификации по рабочему телефону от уполномоченного сотрудника компании - работодателя Заемщика.

Выписка о движении денежных средств по зарплатному / текущему (дебетовому) счету Заемщика в любом банке / согласно электронному подтверждению дохода Заемщика для корпоративных клиентов Банка

Примечание. При расчете лимита кредита в форме овердрафта и анализе дохода Заемщика может использоваться выписка о движении денежных средств по зарплатному / текущему (дебетовому) счету Заемщика в Банке, выгруженная из ПО Банка, и/или доход, подтвержденный по рабочему телефону компании - корпоративного клиента Банка уполномоченным сотрудником.

Если по справке 2-НДФЛ / 3-НДФЛ / налоговой декларации / финансовой отчетности (для Заемщиков - собственников бизнеса) / выписке о движении денежных средств по расчетному счету компании / ИП очевидно, что отраженный доход не полный («чистый»), то допускается принять к расчету доход из Заявления-анкеты, иначе приоритетным является доход по предоставленным документам.

Если по всем вышеперечисленным источникам подтвердить доход Аналитику не удалось (например, работодатель отказался оглашать сумму дохода и справку Заемщик не предоставил), то допускается принять к расчету доход из Заявления-анкеты.

При учете суммы дохода в полном размере из Заявления-анкеты и при отсутствии других источников подтверждения, Аналитик учитывает это как отрицательный фактор (1.13).

При учете суммы дохода в полном размере из подтвержденных источников (пп. 2.2.1.1-2.2.1.5 настоящей Инструкции), Аналитик учитывает это как положительный фактор (1.5).

Для Заемщиков - собственников бизнеса подтвержденным источником дохода является финансовая отчетность и / или выписка о движении денежных средств по расчетному счету компании / ИП.

По ИК справка с подтвержденной суммой дохода должна быть составлена на полную сумму учитываемого в расчете дохода.

По источникам дохода, не связанным с ведением собственного бизнеса, Аналитик принимает сумму дохода в расчет:

а) в подтвержденном или неподтвержденном размере, если величина дохода соответствует среднерыночной величине для данного источника (согласно сайту Работа.ру или аналогичному ресурсу, с учетом позиции Заемщика, индивидуальных особенностей, влияющих на возможные отклонения);

б) в размере среднерыночного дохода для данного источника, если принимаемый в расчет доход на 30% превышает среднерыночный (согласно сайту Работа.ру или аналогичному ресурсу). Исключение. Если у Заемщика - сотрудника государственной компании сумма дохода, указанная в Заявлении-анкете, оказалась больше максимальной рыночной суммы дохода по соответствующей должности (на 30%) по причине особенностей работы Заемщика (например: совмещение должностей, наличие доплат за вредное производство, доплат за работу со сведениями, имеющими степень секретности «особой важности», и т.п.), то в расчет Аналитик принимает сумму дохода, указанную Заемщиком.

По источникам дохода, связанным с ведением собственного бизнеса, размер величины дохода Аналитик принимает в расчет согласно нормативным документам Банка, регламентирующим порядок оценки доходов собственников бизнеса в розничном кредитовании, утверждаемым приказом по Банку. Исключение. Если анализ источника дохода, связанного с ведением бизнеса не регламентирован нормативными документами Банка, то используется общий принцип, изложенный в настоящей Инструкции.

При наличии информации о суммах ежемесячных поступлений дохода, Аналитик осуществляет расчет дохода по фактически отраженным месяцам (максимум за 12 последних месяцев) с учетом регулярности и динамики изменения размера поступлений по следующей формуле:

Андеррайтинг физических лиц

При подтверждении дохода путем предоставления справки 2-НДФЛ из среднемесячного дохода Аналитик вычитает налог на доходы физических лиц рассчитываемый по следующей формуле:

Андеррайтинг физических лиц

При подтверждении дохода путем предоставления справки по форме Банка / справки на бланке компании - работодателя либо иного документа, не позволяющего рассмотреть помесячное начисление доходов, Аналитик принимает в расчет всю сумму среднемесячного дохода, отраженную в справке / ином документе.

2.2.6. При подтверждении дохода на основании налоговой декларации / справки 3-НДФЛ физического лица Аналитик проводит расчет исходя из среднеарифметического значения сумм доходов за фактически отраженные в декларации месяцы, с учетом ставки налогообложения, руководствуясь приложением 14 к настоящей Инструкции.

Общие правила анализа основных источников дохода

2.3.1. При подтверждении Заемщиком дохода путем предоставления справки по форме 2-НДФЛ доходы по кодам 2000, 2012, 2300 Аналитик принимает в расчет как доходы, носящие постоянный характер, вне зависимости от периодичности их отражения. Доходы по иным кодам Аналитик принимает в расчет как доходы, носящие постоянный характер, если они начисляются чаще, чем один раз в два месяца. При отражении в справке 2-НДФЛ дохода по коду 1010 учитывается отношение суммы доходов по этому коду к количеству месяцев, за которое была выдана справка.

Если потенциальный Заемщик проходит службу в органах внутренних дел (является военнослужащим / полицейским / оперуполномоченным по особо важным делам и т.п.), он может предоставить в виде документа, подтверждающего трудоустройство, только справку с места прохождения службы с гербовой печатью и / или служебное удостоверение. При этом обязательной является верификация по рабочему телефону (альтернатива - верификация по мобильному телефону).

Иные источники доходов

Доход по трудовой пенсии по старости / пенсии за выслугу лет / пенсии по инвалидности Аналитик учитывает в следующих размерах:

Доход за последний отраженный месяц, если Заемщик предоставил один из следующих документов, подтверждающих начисление пенсии:

а) в размере, который указан в копии сберегательной книжки с отражением в ней не менее 3 (Трех) последних зачислений;

б) в размере, который указан в выписке о движении денежных средств по счету начисления пенсии (минимум за 1 последний месяц);

в) в размере, который указан в справке государственного органа социальной защиты населения о размере пенсии Заемщика, в случае если он является пенсионером по возрасту / по инвалидности;

г) в размере, который указан в справке, выданной органами Министерства внутренних дел, Министерства обороны, Федеральной службы безопасности Российской Федерации и т.п., в случае назначения Заемщику пенсии за выслугу лет до достижения пенсионного возраста.

Если Заемщик не смог представить документ, подтверждающий сумму получаемой пенсии, то выплаты рассчитываются в соответствии со средним уровнем пенсии по Москве и Московской области для всех Заемщиков, зарегистрированных в Москве, в Московской области и в регионах Российской Федерации, или устанавливаются в размере:

а) при получении пенсии по старости / за выслугу лет - 12 000 рублей;

б) для инвалидов II группы - 4 400 руб., III группы - 3 700 руб. (Аналитик вправе запросить документ - основание присвоения группы инвалидности).

Доход в виде процентов по вкладу (ам) Аналитик учитывает следующим образом (при условии ежемесячного перечисления процентов на другой счет, то есть, без капитализации и без уплаты процентов в конце срока вклада):

а) при отсутствии у Заемщика документов, подтверждающих ежемесячное получение сумм доходов в виде процентов по вкладу, производится расчет среднемесячного дохода по формуле:

Андеррайтинг физических лиц

б) при предоставлении Заемщиком заверенной сторонним банком выписки с расшифровкой операций по счету вклада, открытого в стороннем банке, такой доход принимается в расчет в сумме среднеарифметической суммы дохода за фактически отраженные в выписке месяцы (не более 12 месяцев);

в) при наличии у Заемщика вклада в Банке формируется выписка по вкладу из ПО и производится расчет среднеарифметической суммы дохода за фактически отраженные в выписке месяцы (не более 12 месяцев).

2.4.3. Если Заемщик получает доход от сдачи в аренду имущества, принадлежащего ему на правах собственности (предоставляет свидетельство о праве собственности на квартиру или иные правоустанавливающие документы), или является ответственным квартиросъемщиком (неприватизированная квартира), такой доход Аналитик учитывает следующим образом:

При отсутствии документа, подтверждающего доход от сдачи имущества в аренду, либо при наличии незарегистрированного в регистрационной палате договора аренды:

а) если доход Заемщика от сдачи в аренду имущества меньше среднерыночной величины арендного платежа по однотипному имуществу, то в расчет принимается сумма арендного платежа, указанная Заемщиком;

б) если доход Заемщика от сдачи в аренду имущества на 30% больше среднерыночной величины арендного платежа по однотипному имуществу, то в расчет принимается среднерыночная величина платежа по однотипному имуществу.

Прии наличии документа, подтверждающего помесячное получение дохода от сдачи имущества в аренду (выписка о движении денежных средств по счету), либо зарегистрированного в регистрационной палате договора аренды с указанием суммы арендного платежа, в расчет принимается сумма в размере среднеарифметического дохода за фактически отраженные в указанном документе месяцы (не более 12 месяцев) либо сумма, указанная в договоре аренды.

Общие правила расчета дохода

Доход принимает Аналитик в расчет в случае, если он является регулярным, а не единовременным.

Расчет дохода производится отдельно по каждому источнику его получения.

Если для расчета лимита кредитования достаточно дохода от основного места работы, то доход от работы по совместительству или иной дополнительный доход Аналитик может не принимать в расчет.

Если в предоставленных документах Заемщика наблюдается рост доходов (вызванный, например, карьерным ростом, увеличением оклада и т.д.) за период не менее 2 месяцев, и такой рост подтверждается документально либо в рамках верификации, то допускается проведение расчета доходов за месяцы, в которые Заемщик получает повышенный доход. При этом месяцами с повышенным доходом признаются месяцы, в которые рост доходов по сравнению с предыдущими месяцами составил не менее 25%.

Если в предоставленных документах Заемщика наблюдается снижение доходов, то Аналитик проводит расчет доходов за месяцы, в которых Заемщик получал сниженный доход. При этом месяцами со сниженным доходом признаются месяцы, в которых снижение доходов по сравнению' с предыдущими месяцами составило не менее 25%.

При наличии в документе, подтверждающем ежемесячное начисление дохода, пропущенных месяцев / информации по месяцам без отраженных сумм дохода, доход по таким месяцам Аналитик учитывает в расчете и принимает равным нулю;

Подготовленная работодателем справка 2-НДФЛ, датированная первыми числами месяца (до 15 числа включительно) может не содержать сведений о доходе физического лица за предыдущий месяц, если на момент ее подготовки заработная плата по итогам месяца в полном объеме еще не была выплачена.

Если Заемщик работает по контракту / трудовому договору с ограниченным сроком действия (в том числе на период отпуска основного сотрудника по уходу за детьми) менее срока кредитования и Аналитик в процессе верификации выясняет перспективы продления контракта, то рассмотрение заявки продолжается. Если контракт по окончании срока не будет пролонгирован (Аналитик выясняет это в процессе верификации), по заявке принимается отрицательное решение по коду 5.3.1 (нестабильность учитываемого источника дохода), либо срок кредитования сокращается до срока действия контракта;

Если выявлено, что Заемщик планирует уход в отпуск по беременности и родам (и, как следствие, в отпуск по уходу за ребенком до 1,5 лет):

а) в расчете учитывается доход, в размере планируемого ежемесячного пособия по уходу за ребенком, названный работодателем при верификации по рабочему телефону, не превышающий сумму, допустимую Федеральным законом на соответствующий год, и рассмотрение заявки продолжается;

б) если при учете дохода, в размере ежемесячного пособия по уходу за ребенком, минимальная сумма кредитного лимита недоступна по заявке принимается отрицательное решение (стоп- фактор 1.1.1);

в) если Аналитику не удалось выяснить у работодателя размер ежемесячного пособия по уходу за ребенком (не предоставлена справка / недозвон / работодатель не сообщает сумму дохода), то учитывается доход, рассчитанный по формуле:

минимум из двух показателей (40% * доход по основному месту работы, принимаемый в расчет или 17 965 рублей)

Примечание. Для Заемщиков, уже находящихся в отпуске по уходу за ребенком до 1,5/3 лет, размер пособия, принимаемого в расчет, может быть больше суммы, допустимой Федеральным законом на соответствующий год, если это подтверждено справкой от компании - работодателя.

Доход от основного места работы, учитываемый при расчете, не может превышать 30 000 рублей для военнослужащих, проходящих военную службу по контракту в Министерстве обороны или во Внутренних войсках МВД России в должности: рядовой / ефрейтор / младший сержант / сержант / старший сержант / старшина.

Исключение. В случае предоставления справки по форме 2-НДФЛ, подтверждающей получение дохода свыше установленного уровня, Аналитик может учитывать доход из справки, при этом обращает внимание на:

а) соответствие трудового стажа получаемому доходу;

б) соответствие должности получаемому доходу;

в) возраст клиента и срок до окончания контракта;

г) перспективы трудоустройства по специальности в случае увольнения со службы;

д) перспективы изменения места прохождения службы;

е) подлинность справки 2-НДФЛ (отраженный за год доход каждый месяц одинаковый).

Для Заемщиков, работающих в сфере инкассаторской деятельности Банка (не руководящий персонал), в том числе сотрудников ООО ЧОП «ПАЛЛАДИУМ ПЛЮС» или сотрудников сторонних компаний (не руководящий персонал), устанавливаются ограничения в рамках необеспеченного кредитования:

а) стаж работы в компании более 3 месяцев (включительно). При несоответствии требованиям по стажу устанавливается стоп-фактор 5.2.1;

б) размер лимита кредитования (сумма ОСЗ и одобряемого кредита) до 300 000 рублей (включительно) без учета страховой премии. При несоответствии требованиям по размеру лимита кредитования запрашиваемая сумма кредита снижается экспертным решением Аналитика до допустимого уровня.

Для инкассаторов Банка, если лимит кредитования не соответствует установленным требованиям, то Аналитик по электронной почте Банка запрашивает у непосредственного руководителя инкассатора Банка (не ниже начальника отдела) для последующего анализа предоставленной информации согласно настоящей Инструкции следующую информацию:

  • дата приема на работу;
  • размер заработной платы;
  • наличие взысканий;
  • перспектива продолжения работы в компании.

3. Анализ текущего социального статуса Заемщика и перспектив его сохранения в будущем

Аналитик проводит оценку различных факторов, позволяющих сделать вывод о реальности получаемого дохода Заемщиком и возможности сохранения рассчитанного уровня дохода в будущем (оценивает платежеспособность Заемщика). В случае присвоения какого-либо отрицательного / положительного фактора в заключении Аналитик должен дать адекватное обоснование своему решению по присвоению факторов.

Оценку Аналитик осуществляет на основе следующих факторов в совокупности:

Место работы (основное / по совместительству)

Общий трудовой стаж и стаж на последнем месте работы Заемщика

При отсутствии документального подтверждения общего трудового стажа и стажа на последнем месте работы источником информации о стаже работы считается Заявление-анкета.

При наличии дополнительной информации или документального подтверждения из расчета обшего стажа Аналитик исключает:

а) службу в армии по призыву;

б) обучение в учебных заведениях;

в) перерывы в трудовой деятельности по иным причинам;

Пример: Заемщик предоставил трудовую книжку, согласно которой он принят на работу 01.01.2008. Расчет проводится 01.09.2009. Согласно трудовой книжке, Заемщик на первом месте работы проработал 4 месяца, потом не работал 5 месяцев и далее был принят на второе место работы, где проработал 3 месяца и после перерыва в 4 месяца устроился на текущее место работы, где и работает по настоящее время (4 мес.). Общий стаж, таким образом, составляет: 4 (первое место работы) + 3 (второе место работы) + 4 (последнее место работы) = 11 месяцев.

Наличие стажа работы в текущей компании / должности / отрасли более 2 лет и/или непрерывного трудового стажа свыше 5 лет, Аналитик расценивает как положительный фактор.

Наличие общего трудового стажа работы, длительность которого не превышает 1 года, Аналитик расценивает как отрицательный фактор.

Наличие стажа на последнем месте работы не превышающего 3 месяцев Аналитик расценивает как отрицательный фактор.

Исключение. В случае увольнения сотрудника из Банка и приема в одну из аффилированных с Банком компаний: ООО «МКБ-лизинг», ООО «МКБ-капитал», ООО «Концерн «РОССИУМ», ООО ЧОП «ПАЛЛАДИУМ ПЛЮС», ООО «ХАЙ КЭПИТАЛ», «ХАЙ КЭПИТАЛ НЕДВИЖИМОСТЬ - МО» и наоборот, общий стаж работы рассчитывается исходя из совокупного стажа работы в этих компаниях.

Смена места работы

Аналитик оценивает количество случаев смены места работы за последние 3 года. Сменой места работы признается факт увольнения с одного места работы и приема на другое.

Пример: Заемщик был принят на первое место работы, с которого уволился, отработав 5 месяцев, и был принят на второе место работы через 5 дней. Со второго места, проработав 2 года, Заемщик уволился и был принят на третье место работы (где работает по настоящее время) через 1 месяц после увольнения. Таким образом, количество случаев смены работы равно 2:

  • увольнение с первого места работы и прием на второе;
  • увольнение со второго места работы и прием на третье.

При этом сменой места работы не признается (при наличии трудовой книжки или по результатам телефонной верификации):

а) увольнение в порядке перевода, если между увольнением и приемом прошло не более 14 дней;

б) увольнение из одной компании и прием в другую, если между увольнением и приемом прошло не более 14 дней и обе компании-работодателя входят в одну группу компаний, холдинг и т.п. Факт вхождения компаний в группу компаний Аналитик подтверждает на этапе проверки по ИМ, если данная информация не подтверждается, фиксирует смену места работы.

Пример: Заемщик был принят на первое место работы, проработал 5 месяцев, затем уволился и был принят на второе место работы через 1 месяц. Проработав 1 год на втором месте работы, Заемщик уволился и был принят на третье место работы в порядке перевода, при этом между датой увольнения в рамках перевода и датой приема в рамках перевода прошло 16 дней. Таким образом, учитываются два случая смены места работы:

  • увольнение с первого места работы и прием на второе;
  • увольнение со второго места работы и прием на третье в рамках перевода, поскольку между увольнением и приемом в рамках перевода прошло более 14 дней. Однако в случае если Заемщик фактически приступил к работе до официального перевода (менее чем через 14 дней с момента увольнения) и этот факт зафиксирован в трудовом договоре Заемщика с работодателем, смена места работы Аналитиком не учитывается;

в) увольнение из одной компании и прием в другую, если между увольнением и приемом прошло не более 14 дней и обе компании являются государственными.

г) увольнение сотрудника из Банка и прием в одну из аффилированных с Банком компаний: ООО «МКБ-лизинг», ООО «МКБ-капитал», ООО «Долговой центр МКБ», ООО «Концерн «РОССИУМ»,

ЧОП «ПАЛЛАДИУМ ПЛЮС», ООО «ХАЙ КЭПИТАЛ», «ХАЙ КЭПИТАЛ НЕДВИЖИМОСТЬ - МО» и наоборот, если между увольнением и приемом прошло не более 14 дней.

Пример: Заемщик проработал в Городской клинической больнице № 59 в должности фельдшера год, затем уволился и через 10 дней был принят на работу в Городскую клиническую больницу № 63 на должность фельдшера, где и работает по настоящее время. В этом случае смена места работы не фиксируется, так как оба работодателя являются бюджетными компаниями.

Частая, необоснованная смена мест работы (смена работ более 2 раз в год со стажем на каждом месте работы менее 4 месяцев - при оценке стажа минимум за 2 года) с высокой вероятностью позволяет сделать вывод о нестабильности занятости и как следствие нестабильности финансового положения Заемщика. Аналитик признает частую смену работ отрицательным фактором.

Карьерный рост

Аналитик оценивает изменение должности Заемщика за последние 5 лет стажа. При оценке карьерного роста обращает внимание на обоснованность и последовательность карьерного роста. Непоследовательный, необоснованный карьерный рост Аналитик признает отрицательным фактором.

Пример: Заемщик занимает последовательно должности: специалист генеральный директор специалист -> бармен начальник управления. В подобных случаях необходимо оценивать возможности Заемщика для трудоустройства с учетом его реального / вероятного уровня дохода (на основании информации об образовании, стаже работы (общем и в данной отрасли), отрасли работы и работодателе Заемщика).

Соответствие возраста Заемщика стажу его работы

Аналитик оценивает соответствие возраста Заемщика стажу его работы. При этом учитывает, что первое официальное место работы может быть не раньше чем в 16 лет.

Следует обращать внимание на Заемщиков с необоснованно малым стажем (например, возраст 42 года, при этом стаж 5 лет) без объективного обоснования данного стажа (например, Заемщик утверждает, что работал в органах МВД, вооруженных силах и прочих государственных структурах, данные о которых в трудовую книжку не внесены или старая трудовая книжка утрачена и взамен нее заведена новая, при этом на трудовой книжке имеется надпись «Дубликат», и т.п.).

Отсутствие объективного обоснования несоответствия возраста Заемщика со стажем его работы, Аналитик признает отрицательным фактором.

Соответствие возраста Заемщика занимаемой им должности

Аналитик оценивает соответствие возраста Заемщика занимаемой им должности и наличие объективных факторов, подтверждающих возможность Заемщика занимать такую должность. Потенциально проблемными могут быть Заемщики, которые в достаточно молодом возрасте занимают достаточно высокую должность (например, возраст - 21 год, должность - начальник управления / отдела), поскольку при потенциальном увольнении им может быть затруднительно устроиться на должность, сходную по уровню дохода, что с большой долей вероятности может привести к невозможности исполнения ими обязательств по Кредитному договору.

При рассмотрении заявки Аналитик обращает внимание на стаж работы Заемщика, его образование, предыдущие занимаемые должности и как следствие карьерный рост. Занимаемая должность не является отрицательным фактором, к примеру, если Заемщик с возрастом 22 года занимает должность начальника смены / мастера кузовного ремонта в автосервисе, при этом его стаж с 17-18 лет, образование среднее специальное, стаж не прерывался, работал в одной / нескольких компаниях и имеет последовательный карьерный рост с помощника слесаря до слесаря, потом мастера и начальника смены / отдела, зарплата его укладывается в рыночные показатели - в этом случае несоответствие Аналитик игнорирует. С другой стороны, в случае если Заемщик занимает должность главного специалиста / начальника отдела и прочее, при этом он ранее не работал, такая ситуация Аналитиком расценивается как отрицательный фактор.

Соответствие возраста Заемщика получаемому им доходу

Аналитик оценивает соразмерность получаемой заработной платы возрасту Заемщика. Потенциально проблемными могут быть Заемщики, которые в молодом возрасте получают необоснованно высокую заработную плату (например, возраст - 21 год, заработная плата - 100 000 руб.), поскольку при увольнении Заемщик не найдет должность с соответствующим уровнем заработной платы и не сможет выполнять свои обязательства по Кредитному договору. При обращении таких Заемщиков необходимо проанализировать стаж, образование Заемщика (как один из показателей потенциального трудоустройства в будущем), текущую и предыдущие должности и наличие карьерного роста и стажа работы по профессии, сравнить сумму дохода с рыночными показателями и оценить должности, которые Заемщик может занимать в будущем при имеющемся опыте / образовании / стаже и т.д.

Пример: 23-летний Заемщик, получающий заработную плату в размере 150 000 руб., имеющий высшее образование (по специальности «финансы и кредит»), стаж работы 2 года, при трудоустройстве на первое место работы занявший должность начальника отдела, имеет меньшую вероятность трудоустройства на должность с текущей оплатой труда, чем того же возраста специалист / ведущий специалист с доходом до 40 000 руб.

Несоответствие возраста Заемщика получаемой им заработной плате является отрицательным фактором.

Соотношение уровня образования (специальность) и должности Заемщика

Аналитик оценивает следующие факторы:

а) работает ли Заемщик по специальности, полученной в вузе;

б) соответствует ли образование Заемщика занимаемой им должности;

в) займет ли Заемщик должность с указанным уровнем дохода при своем текущем образовании.

Несоответствие образования Заемщика занимаемой им должности в отдельных случаях может быть компенсировано фактором длительного стажа работы в указанной должности и / или отрасли компании. В таком случае Аналитик учитывает оба фактора (положительный - стаж более 2 лет, отрицательный - несоответствие образования и должности).

Примеры: 1. Заемщик работает в должности мастера-автомеханика, при этом имеет полное среднее образование и стаж работы в указанной должности более 5 лет. Рассмотрение такого Заемщика возможно без учета отрицательного фактора.

2. Заемщик работает в должности юриста с заработной платой 80 000 рублей, при этом имеет среднее образование и стаж работы в указанной должности более 5 лет в юридической конторе. Аналитик в этом случае должен учесть вероятность увольнения и сложность поиска работы с аналогичным заработком.

Необоснованные несоответствия образования Заемщика занимаемой им должности в занятости и стаже являются отрицательным фактором (только, если занимаемая должность подразумевает обязательное наличие специального образования).

Несоответствие уровня дохода рыночным показателям

Аналитик оценивает соответствие уровня дохода, указанного Заемщиком, текущей рыночной ситуации. Потенциально проблемными могут быть Заемщики, чей доход существенно превышает средние рыночные показатели по указанной ими должности (более чем на 50%).

Пример: Заемщик работает в должности специалиста отдела кадров, имея доход 200 000 руб., что не соответствует рыночным показателям. При таком существенном несоответствии и при отсутствии объективных причин завышенного дохода Аналитик уменьшает учитываемую в расчете лимита кредитования сумму дохода до суммы, соответствующей рыночным показателям.

Активы и платежеспособность

Собственность

Аналитик оценивает наличие активов в виде движимого и / или недвижимого имущества, ценных бумаг, долей в бизнесе, принадлежащих Заемщику / супруге (у) Заемщика, либо, если Заемщик / супруг (а) Заемщика является ответственным квартиросъемщиком (вне зависимости от того, владеет ли он активами целиком либо их долей). К активам могут относиться: квартира, дом, дача, земельный участок, автомобиль, мотоцикл, гараж, яхта, вексель и доля в бизнесе и т.п.

Для рассмотрения указанного фактора в качестве положительного принимаются во внимание следующие факторы:

а) право собственности Заемщика должно быть подтверждено документально либо по результатам верификации;

б) владение долей в бизнесе более 20%;

в) собственность не должна находиться в залоге и быть приобретенной за счет кредитных средств по текущему (непогашенному) кредитному обязательству;

г) Заемщик не собирается продавать указанную собственность (например, для последующего формирования первоначального взноса), в противном случае наличие такого имущества не учитывается в качестве положительного фактора.

Дополнительные источники дохода

Аналитик оценивает наличие дополнительных стабильных источников дохода (работа по совместительству, доходы от сдачи имущества в аренду, пенсия, доход в качестве дивидендов, доходы по вкладам в банках). Если такие источники дохода обнаружены Аналитик признает их одним положительным фактором.

Платежеспособность

Аналитик принимает во внимание косвенные подтверждения социального статуса и платежеспособности Заемщика:

а) регулярные поездки за границу (более 2 за последний год).

б) наличие страховки ДМС / жизни и здоровья (оформляется по желанию Заемщика);

в) наличие открытых счетов в Банке со стабильными оборотами более 10 000 руб. (исключая обороты по обслуживанию кредитов), включая начисленные проценты.

Если Заемщик находится в отпуске по беременности и родам / в отпуске по уходу за ребенком до 1,5/3 лет, при этом Заемщик получает заработную плату по основному месту работы / по совместительству, то рассмотрение такой заявки возможно, при условии выполнения требования, указанного в п. 2.5.9 Этапа 4 настоящей Инструкции.

Социальные факторы и обеспеченность кредита

Положительными факторами Аналитик признает следующее:

а) Заемщик состоит в официально зарегистрированном браке и имеет детей;

б) возраст Заемщика от 27 до 45 лет;

в) цель кредита, предполагающая вложение денежных средств в актив (Заемщик предоставил / предоставит на сделку документ подтверждающий целевое использование средств / целевой кредит);

г) Заемщик вносит собственные средства в размере свыше 20% от стоимости в счет приобретения актива / товара / услуги.

При этом отрицательным фактором будет подача ложных сведений / иные признаки неблагонадежности, не являющиеся причинами отказа (такие как: цель кредита, сокрытие информации о наличие арендных платежей / алиментов).

Балльная корректировка доходов

Аналитик применяет балльную корректировку к принимаемому в расчет доходу Заемщика с целью приведения суммы дохода Заемщика к показателю, который соответствует отраслевой принадлежности компании - работодателя, должности и образованию Заемщика.

При применении балльной корректировки Аналитик учитывает следующие факторы:

а) балльная корректировка проводится по каждому месту работы Заемщика (в случае если Заемщик помимо основного места работы работает по совместительству) и по иным источникам дохода. Исключение. Доход от собственного бизнеса, при использовании нормативных документов Банка, устанавливающих иной порядок оценки доходов собственников бизнеса в розничном кредитовании.

б) если Заемщик не имеет доходов в виде заработной платы (дохода от деятельности в качестве ИП / дохода от собственного бизнеса), а имеет только иные источники дохода, то по заявке принимается отрицательное решение по причине несоответствия Заемщика минимальным требованиям Банка, если иное не установлено условиями акции / программы.

Балльная корректировка доходов по основному месту работы и по совместительству зависит от трех параметров: отраслевая принадлежность компании - работодателя, должность Заемщика и образование Заемщика. Каждый параметр независимо друг от друга учитывается при корректировке дохода на установленное количество баллов согласно таблицам 6, 7 и 8. Аналитик применяет балльную корректировку дохода при рассмотрении заявок по следующим продуктам: ИК, АК, НК, КК и ОВ.

Балльную корректировку по параметру «Отраслевая принадлежность компании •- работодателя / собственного бизнеса / сферы деятельности в качестве ИП» Аналитик применяет при оценке основной сферы деятельности компании-работодателя в соответствии с таблицей 6.

Таблица 6

Балльная корректировка по отраслевой принадлежности

Андеррайтинг физических лиц

При учете отраслевого параметра Аналитик принимает во внимание следующую информацию:

а) если деятельность компании можно отнести к нескольким отраслям, то параметр «отрасль» оценивается по основной сфере деятельности компании (определяется согласно п. 3.4 этапа 2 настоящей Инструкции);

б) если компания входит в холдинг, группу компаний и т.п., то отрасль оценивается по сфере деятельности всего холдинга, группы компаний и т.д.;

в) отрасль «Государственное управление» указывается по компаниям, которые соответствуют параметрам «Государственные компании и бюджетная сфера»;

г) сдача в аренду жилой и офисной недвижимости относится к отрасли «Недвижимость»;

д) другая аренда (транспорт, специальная техника и т.п.) относится к целевой отрасли применения арендуемого предмета.

Пример:

  • если в аренду сдается лесохозяйственная техника или специальный транспорт для обработки леса, то отрасль относится к категории «Лесное хозяйство»;
  • если в аренду сдаются аппараты по пересчету и проверке денежных средств, то отрасль относится к категории «Финансы».

Балльную корректировку по параметру «Должность» Аналитик применяет при оценке должности, занимаемой Заемщиком в настоящее время, в соответствии с таблицей 7.

Таблица 7

Балльная корректировка по должности Заемщика

Андеррайтинг физических лиц

4.5. Балльную корректировку по параметру «Образование» Аналитик применяет при оценке последнего полученного образования Заемщика в соответствии с таблицей 8:

Таблица 8

Балльная корректировка по образованию Заемщика

Андеррайтинг физических лиц

При учете параметра «Образование» к категории «среднее образование» Аналитик относит:

а) основное общее образование - более 8 (для учащихся в 60-70-х гг.) / 9 классов;

б) среднее (общее) образование - 10/11 классов;

в) отсутствие информации об образовании (информация об образовании не указана в Заявлении- анкете, уточнить информацию об образовании не удалось, нет документов, подтверждающих получение образования, если их предоставление предусмотрено условиями по продукту и т.д.).

Примечание. При отсутствии у Заемщика полного среднего (общего) образования (10/11 классов) или среднего специального образования, Аналитик признает это отрицательным фактором. Если у Аналитика возникают сомнения в наличии у Заемщика полного среднего (общего) образования (10 / 11 классов) или среднего специального образования, для подтверждения слов Заемщика Аналитик может запросить (в качестве отлагательного условия) аттестат о полном среднем / диплом о среднем специальном образовании (если фактор отсутствия у Заемщика полного среднего / среднего специального образования влияет на итоговое решение по кредиту).

4.6. Если Заемщик имеет иные источники дохода, они подлежат балльной корректировке независимо от основного дохода. Аналитик применяет балльную корректировку по всем продуктам розничного кредитования в соответствии с таблицей 9:

Таблица 9

Балльная корректировка иных источников дохода

Андеррайтинг физических лиц

Корректировку доходов Заемщика Аналитик осуществляет в соответствии со следующей формулой, при рассмотрении заявок по всем продуктам:

Декор = Дх («Отрасль» + «Должность» + «Образование») + «Иные источники, дохода»,

где:

Декор - скорректированная величина дохода в соответствии с балльной корректировкой; Д - величина дохода Заемщика, принимаемая в расчет в соответствии с пунктом 2 этапа 4 настоящей Инструкции;

«Отрасль» - баллы, начисленные после определения отраслевой принадлежности компании - работодателя, собственного бизнеса, сферы деятельности в качестве ИП;

«Должность» - баллы, начисленные после определения должности Заемщика; «Образование» - баллы, начисленные после определения образования Заемщика; «Иные источники дохода» - доход от иных источников дохода Заемщика с корректировкой.

Максимальная сумма процентов по балльной корректировке не должна превышать 100%. Суммы более 100% принимаются в расчет в сумме, равной 100%.

Учет расходов Заемщика

5.1. Величину платежей по текущим кредитным обязательствам Заемщика Аналитик определяет в соответствии с таблицей 10 / БПР автоматически определяет величину платежей. Аналитику не требуется контролировать результаты оценки расходов по кредитным обязательствам в БПР и применять правила настоящего пункта.

Таблица 10

Андеррайтинг физических лиц

где:

Пл - платеж по текущим кредитным обязательствам

Л - кредитный лимит по карте / по овердрафту;

СК - сумма кредита по НК, АК, ИК, кредиту на развитие бизнеса (для ИП / собственников бизнеса);

n - срок кредитного обязательства (мес.);

ОСЗ - остаток ссудной задолженности на момент подачи Заявления-анкеты на кредит в Банк;

i - величина месячной процентной ставки по кредитному обязательству, рассчитанная как 1/12 годовой процентной ставки.

Данная ставка учитывается в соответствии со ставкой банка-кредитора по соответствующему продукту. Если ставку банка-кредитора выявить не удалось либо информация, о кредиторе отсутствует, в расчет принимается средняя базовая ставка Банка по соответствующему продукту.

5.1.1. При учете кредитной нагрузки Заемщика не учитываются расходы на любые кредитные обязательства при одновременном выполнении трех условий:

а) до погашения кредитных обязательств осталось менее 6 (Шести) месяцев (включительно) от даты заполнения Заявления-анкеты;

б) совокупный ОСЗ по кредитным обязательствам менее или равен 150 000 (Сто пятьдесят тысяч) рублей;

в) совокупный ОСЗ по кредитным обязательствам менее или равен:

2 х доход Заемщика, принимаемый в расчет показателя МСКР

5.1.2. При учете кредитной нагрузки Заемщика не учитываются расходы на КК при одновременном выполнении трех условий:

а) совокупный кредитный лимит по КК менее или равен:

2 х доход Заемщика, принимаемый в расчет показателя МСКЛ »

б) совокупный кредитный лимит по КК менее или равен 150 000 (Сто пятьдесят тысяч) рублей;

в) КИ по этим КК определена как ПКИ или НКИ.

5.1.2. Если целью кредита является рефинансирование действующих кредитов, то в расчетах не учитываются платежи по рефинансируемым кредитам. В случае если совокупный остаток задолженности по планируемым к рефинансированию кредитам больше одобряемой суммы кредита в Банке, то Заемщик информируется о том, что остаток задолженности по кредиту ему необходимо будет погасить из собственных средств. Если Заемщик отказывается частично погашать кредит из собственных средств, то рефинансируемый кредит / часть рефинансируемых кредиторов учитываются в расчетах максимальной суммы кредита.

Примечание: Положения, предусмотренные пп. 5.1.1-5.1.3 настоящего Этапа, не распространяются на нестандартные заявки (кроме заявок, по которым предусматривается залог / последующий залог / поручительство) и на заявки, по которым требуемые условия не известны.

5.2. Общие правила учета расходов

  1. Если по результатам расчета сумма платежа по кредитному обязательству (кроме КК / ОВ) менее указанной Заемщиком в Заявлении-анкете или суммы, которую сообщил Заемщик, то Аналитик учитывает большую сумму.
  2. Если Заемщиком предоставлены документы, подтверждающие сумму аннуитетного платежа по кредиту (кроме КК / ОВ), то в расчете Аналитик учитывает сумму платежа в соответствии с предоставленными документами.
  3. По КК / ОВ Аналитик всегда учитывает сумму платежа, рассчитанную по формуле согласно таблице 10.
  4. Если Заемщик предоставил график погашения кредита и на основании графика можно сделать вывод о том, что платеж не является аннуитетным, то Аналитик в расчете учитывает сумму ближайшего ежемесячного платежа по предоставленному графику либо по формуле в соответствии с таблицей 10.
  5. Если Заемщик выступает Поручителем по действующему кредитному обязательству, то платеж по кредиту Аналитик учитывает по указанным выше формулам с применением дополнительного коэффициента:

Андеррайтинг физических лиц

где:

Пл - платеж по текущим кредитным обязательствам;

СК - сумма кредита по НК, АК, ИК, кредиту на развитие бизнеса (для ИП / собственников бизнеса);

n - срок кредитного обязательства (мес.);

ОСЗ - остаток ссудной задолженности на момент подачи Заявления-анкеты на кредит в Банк;

СП - среднемесячная сумма процентных платежей за 3 последних месяца;

i - величина месячной процентной ставки по кредитному обязательству, рассчитанная как 1/12 годовой процентной ставки.

Данная ставка учитывается в соответствии со ставкой банка-кредитора по соответствующему продукту. Если ставку банка-кредитора выявить не удалось либо информация о кредиторе отсутствует, в расчет принимается средняя базовая ставка Банка по соответствующему продукту.

Величина дополнительного коэффициента равна:

К = 1 - в случае если по кредиту, по которому Заемщик выступает Поручителем, имелись просроченные платежи;

К = 0,5 - в случае если по кредиту отсутствуют просроченные платежи либо информация о качестве погашения кредитного обязательства.

Если Заемщик выступает Поручителем по действующему кредитному обязательству, то итоговая сумма ежемесячного платежа зависит от качества погашения кредита:

а) если допускались просроченные платежи, то ежемесячный платеж рассчитывается как- максимум из двух значений: сумма, указанная в Заявлении-анкете и сумма, рассчитанная по вышеуказанным формулам;

б) если просроченные платежи не допускались, то ежемесячный платеж рассчитывается как минимум из двух значений: сумма, указанная в Заявлении-анкете и сумма, рассчитанная по вышеуказанным формулам.

Если в процессе рассмотрения заявки стало известно, что Заемщику одобрен кредит в Банке или в стороннем банке и Заемщик подтверждает, что кредит будет оформлен, то вне зависимости от принятого решения о выдаче кредита расходы по такому кредиту подлежат учету. Если Заемщик не подтверждает оформление кредита по уже одобренной заявке, то ежемесячные расходы по такому кредиту не учитываются.

Если у потенциальных Заемщика и Созаемщика / Поручителей (при наличии) уже имеется (ются) кредит (ы), по которому (ым) они выступают участниками сделки, в категорию расходов каждого участника сделки будут входить расходы по этому (им) кредиту (ам), рассчитанные по формуле: ежемесячный платеж / количество участников сделки, имеющих стабильный доход. Исключение: Ежемесячный платеж в полном объеме по такому кредиту может входить в категорию расходов только потенциального Заемщика, если на момент рассмотрения заявки Созаемщик / Поручитель (при наличии) не работают.

Иждивенцы

Под иждивенцами в настоящей Инструкции понимаются лица, находящиеся на полном материальном содержании Заемщика или получающие от него на постоянной основе помощь и не имеющие иных источников дохода, кроме помощи Заемщика. Информация о наличии и количестве лиц на иждивении может быть получена из Заявления-анкеты Заемщика, иных предоставленных документов или в ходе телефонной верификации.

В качестве иждивенцев Аналитик учитывает:

а) супругу (а) Заемщика, в случае если супруг (а):

  • не имеет постоянного заработка;
  • -находится в отпуске по беременности и родам или в отпуске по уходу за ребенком до достижения им 3-летнего возраста и получает заработную плату менее прожиточного минимума для трудоспособного населения или вовсе не получает заработную плату;

б) детей, в случае если:

  • ребенок младше 18 лет;
  • ребенок старше 18 лет, но на момент рассмотрения заявки не имеет постоянного заработка;

в) близких родственников (родители Заемщика), в случае если они не имеют постоянного дохода (например: не получают пенсию со слов Заемщика).

Арендные платежи

К данной категории расходов относятся платежи Заемщика, о которых он сообщил либо которые выявлены Аналитиком в результате верификации, по аренде жилых (квартиры, дома, комнаты) и нежилых (офисы, торговые места, павильоны и т.д.) помещений, иного движимого и недвижимого имущества.

В расчете не участвуют расходы по арендным платежам, если цель запрашиваемого кредита покупка квартиры или ремонт вновь купленной квартиры на вторичном рынке, в которой Заемщик планирует проживать в течении ближайших 2 (Двух) месяцев с момента рассмотрения заявки на кредит (при этом расходов по аренде больше не будет). В качестве подтверждения на сделку Аналитик запрашивает один из следующих документов: предварительный договор купли-продажи / договор купли-продажи / свидетельство о праве собственности на недвижимое имущество.

Сумму арендных платежей Заемщика Аналитик учитывает в следующем порядке:

а) если арендный платеж Заемщика меньше среднерыночной величины арендного платежа по однотипному имуществу, то в расчет принимается среднерыночная сумма арендного платежа по однотипному имуществу;

б) если арендный платеж Заемщика больше среднерыночной величины арендного платежа по однотипному имуществу, то в расчет принимается величина арендного платежа, сообщенная Заемщиком;

в) если Заемщик предоставил документы, подтверждающие расходы на аренду имущества, то Аналитик сравнивает суммы, указанные в документах, с рыночными показателями. Если Заемщик предоставил документ, подтверждающий его ежемесячные расходы, то Аналитик анализирует среднеарифметическую сумму расходов за фактически отраженные в указанном документе месяцы (ноне более 12 месяцев). Если сумма расходов в таких документах занижена / не соответствует рыночным показателям более чем на 30%, то в расчете Аналитик учитывает среднерыночные показатели.

Примечание, Если Заемщик арендует квартиру совместно с сожителем (ями) и данный факт подтверждается Заемщиком или на этапе телефонной верификации, то Аналитик учитывает расходы на аренду по формуле:

Расходы Заемщика по аренде = сумма аренды, скорректированная рыночными показателями / кол-во проживающих в квартире лиц;

г) при учете арендных платежей необходимо учитывать только регулярные платежи. Однократные платежи в расчет не принимаются.

Иные расходы Заемщика

К категории иных расходов Аналитик относит регулярные расходы Заемщика, не включенные в предыдущие виды расходов (в случае если Заемщик подтверждает данную статью расходов, сообщая ежемесячную сумму или сумма расходов установлена Аналитиком в процессе рассмотрения кредитной заявки):

  • расходы на страхование жизни, имущества и т.д.;
  • алименты, выплачиваемые Заемщиком.

В случае учета алиментов, выплачиваемых на содержание иждивенца, такой иждивенец не учитывается в расходах Заемщика на иждивенцев. В качестве иных расходов Заемщика не учитываются расходы на одежду, питание, коммунальные платежи (не арендные), вне зависимости от указания данных расходов в Заявлении-анкете (они уже включены в прожиточный минимум Заемщика).

Расчет свободного дохода

Аналитик определяет свободный доход по всем продуктам розничного кредитования по формуле:

Андеррайтинг физических лиц

где:

СД - свободный доход Заемщика (или Заемщика + Созаемщика + Поручителя);

Декор - скорректированная величина дохода в соответствии с балльной корректировкой;

все_еж.расходы - расходы, рассчитанные в соответствии с п. 5 Этапа 4 настоящей Инструкции.

В случае если заявка рассматривается с применением БПР, Аналитик не определяет самостоятельно свободный доход

Определение максимальной суммы кредита

Если заявка рассматривается с применением БПР, то максимальную сумму кредита Аналитик самостоятельно не определяет, иначе сумму Декор Заемщика (или ДскорЗаемщика + ДскорСозаемщика + ДскорПоручителя) Аналитик принимает в расчет максимальной суммы кредита без учета страховой премии в соответствии со следующей формулой:

для Клиентов 1, 2 и 3 категории:

Андеррайтинг физических лиц

для Клиентов 4 категории:

Андеррайтинг физических лиц

где:

МСКР - максимальная сумма кредита, предоставляемого Заёмщику, без учета страховой премии, уплачиваемой за счет кредитных средств;

Декор - скорректированная величина дохода в соответствии с балльной корректировкой Заемщика (или Заемщика + Созаемщика + Поручителя);

Все еж.расходы - расходы Заемщика, рассчитанные в соответствии с п. 5 этапа 4 настоящей Инструкции (или Заемщика + Созаемщика + Поручителя);

п - срок кредитования по предполагаемому кредиту (мес.);

i - месячная процентная ставка по предполагаемому кредиту.

Аналитик определяет максимальный лимит кредитования по КК в соответствии со следующей формулой:

MCKJI = СД х 5,

MCKJI - максимальная сумма кредитного лимита;

СД - свободный доход Заемщика.

Аналитик определяет максимальную сумму лимита по ОВ в соответствии со следующей формулой:

МСЛО = СД х ЛО%,

где:

МСЛО - максимальная сумма лимита по овердрафту; ,

СД - свободный доход Заемщика;

ЛО% - процент лимита овердрафта.

Возможны иные расчеты максимальной суммы кредита без учета страховой премии, не предусмотренные настоящей Инструкцией, но установленные приказами по Банку.

По продукту НК, если запрашиваемая сумма кредита менее 200 000 (двести тысяч) рублей (включительно) без учета суммы страховой премии и Клиент относится к 1, 2 или 3 категории, то МСКР равна запрашиваемой сумме кредита (схема «Без расчета экономики»).

Общие правила определения максимальной суммы кредита без учета страховой премии.

Если по кредитной сделке имеется Созаемщик и его доход участвует в расчете МСКР, то для Созаемщика Аналитик проводит расчет Декор и всех ежемесячных расходов и к расчету максимальной суммы кредита без учета страховой премии принимает общую сумму Декор и всех ежемесячных расходов Заемщика и Декор и всех ежемесячных расходов Созаемщика;

Если по кредитной сделке участвует Поручитель и его доход участвует в расчете МСКР, то для Поручителя Аналитик проводит расчет Декор и всех ежемесячных расходов и к расчету максимальной суммы кредита без учета страховой премии принимает общую сумму Декор и всех ежемесячных расходов Заемщика и Декор и всех ежемесячных расходов Поручителя.

Если кредит предоставляется в долларах США / евро, Аналитик принимает в расчет курс Центрального банка Российской Федерации на дату приема Заявления-анкеты.

Если запрашиваемая Заемщиком сумма кредита недоступна, рассматривается возможность увеличения срока кредита и / или уменьшения суммы кредита до максимально возможной и / или увеличения первоначального взноса (при наличии). По продуктам ИК, АК и нестандартным заявкам Аналитик обязательно уточняет у Заемщика его согласие получить доступную сумму кредита или согласие изменить срок кредита / первоначальный взнос. По продуктам НК и КК Аналитик не уточняет согласие Заемщика на изменение условий.

Определение кредитного лимита

Если заявка рассматривается с применением БПР, то Лимит кредита (ЛКр) Аналитик самостоятельно не определяет, иначе Аналитик определяет ЛКр как минимальный из четырех установленных ограничений:

  • Максимальная сумма кредита без учета страховой премии, если иное не предусмотрено программой кредитования.
  • Установленная сумма кредита в рамках программы кредитования.

Исключение. Возможно несоответствие ЛКр рамкам программы кредитования при наличии ходатайства от уполномоченного лица Банка (в рамках нестандартной сделки).

  • Запрашиваемая Заемщиком сумма кредита.
  • Стоимость предмета залога, предусмотренного программой кредитования. Допустимое значение показателя LTV по обеспеченным кредитам, рассчитанного как отношение величины предоставляемого кредита к стоимости предмета залога составляет: 10% < LTV < 90%, если иное не предусмотрено программой кредитования.

Примечание. Если сумма кредита запрашивается под уже заложенную недвижимость (в любом банке), то дополнительно осуществляется расчет показателя LTV по формуле: (ОСЗ по действующим кредитам, обеспеченных закладываемой недвижимостью + Величина предоставляемого кредита) / Ориентировочная стоимость недвижимости на дату рассмотрения заявки.

Расчет суммы страховой премии

9.1. Если в сумму кредита по продуктам НК и АК включается страховая премия (согласно утвержденным по Банку условиям страхования рисков), сумма страховой премии рассчитывается по формуле:

Андеррайтинг физических лиц

где:

МСКР - максимальная сумма кредита, предоставляемого Заемщику, без учета страховой

премии, уплачиваемой за счет кредитных средств;

СтрахПр - страховая премия;

п - срок кредитования по предполагаемому кредиту (мес.);

К - коэффициент страховки (страховой тариф за год).

9.2. По продукту АК в итоговую сумму кредита может быть включена сумма страховой премии по страхованию по риску КАСКО за первый год страхования, согласно условиям продукта (утверждаются в рамках продукта).

Этапы определения итоговой суммы кредита

Если заявка рассматривается с применением БПР, то Аналитик не определяет самостоятельно итоговую сумму кредита, при рассмотрении заявки без применения БПР Аналитик руководствуется пп. 10.2-10.8 настоящего Этапа.

Аналитик определяет величину чистого среднемесячного дохода в соответствии с пунктом 2 этапа 4 настоящей Инструкции (ЧСрД).

Аналитик принимает в расчет величину ЧСрД и корректирует ее при помощи балльных показателей в соответствии с пунктом 4 этапа 4 настоящей Инструкции (Декор).

Аналитик определяет величину платежей по текущим кредитным обязательствам (Пл), расходов на арендные платежи (АР), иных расходов (ИР) в соответствии с пунктом 5 этапа 4 настоящей Инструкции.

Аналитик рассчитывает величину свободного дохода (СД) в соответствии с пунктом 6 этапа 4 настоящей Инструкции.

Аналитик рассчитывает величину МСКР в соответствии с пунктом 7 этапа 4 настоящей Инструкции и определяет ЛКр в соответствии с пунктом 8 этапа 4 настоящей Инструкции.

Аналитик рассчитывает сумму страховой премии в соответствии с пунктом 9 этапа 4 настоящей Инструкции.

Аналитик рассчитывает итоговую сумму кредита (Итог£) по формуле:

Андеррайтинг физических лиц

где:

МСКР - максимальная сумма кредита, предоставляемого Заемщику, без учета страховой премии, уплачиваемой за счет кредитных средств;

СтрахПр - страховая премия.

Порядок оценки кредитоспособности Заемщика и принятия решения о кредитовании

Факторы принятия решения

Для принятия решения в ходе рассмотрения заявки Аналитик оценивает совокупность факторов, выявляет положительные и отрицательные факторы, а также стоп - факторы, согласно приложению 15 к настоящей Инструкции. При необходимости Аналитик выявляет причину присутствия фактора в ходе телефонной верификации.

Совокупность факторов Аналитик рассчитывает как разницу между положительными и отрицательными факторами, согласно формуле:

СФ = ПФ - ОФ,

где:

СФ - совокупность факторов;

ПФ - количество положительных факторов (таблица 1 приложения 15 к настоящей Инструкции);

ОФ - количество отрицательных факторов (таблица 2 приложения 15 к настоящей Инструкции).

Если по итогам расчета результат СФ:

а) не менее -2 (то есть -2, -1, 0, 1, 2 и т.д.) - принимается положительное решение;

б) не более -3 (то есть -3, -4, -5 и т.д.) - принимается отрицательное решение (отказ по совокупности установленных отрицательных факторов).

Правила оценки стоп-факторов

а) при выявлении и подтверждении одного и / или нескольких стоп-факторов, предусмотренных таблицей 3 приложения 15 к настоящей Инструкции, принимается отрицательное решение;

б) в случае если по заявке возможно применение нескольких стоп-факторов, Аналитик указывает в качестве причины отказа фактор, оказавший наибольшее влияние на решение (т.е. последний, после выявления которого дальнейшее рассмотрение заявки не требуется);

в) при отсутствии однозначного соответствия, Аналитик указывает наиболее близкий фактор из соответствующей группы;

г) коды отказа 1-5 - только для отказов по инициативе Банка;

д) код отказа 6 - только для отказов по инициативе Заемщика;

е) код отказа 7 - для автоматического закрытия заявки;

ж) код отказа 10 - только для отказов по инициативе Кредитного менеджера;

з) наличие предыдущих заявок по Заемщику с отказом по группе факторов 1, 2, 4, 5, 6, 7, 10 не является основанием для отказа по новым заявкам (учитывая мораторий на подачу повторной заявки). Отказ по коду 3 требует подтверждения актуальности на дату принятия нового решения;

и) факторы не являются алгоритмом рассмотрения заявки Заемщика и не определяют последовательность процедуры рассмотрения. Цель выявления факторов - это принятие взвешенного решения по кредитной заявке;

к) совокупность факторов Аналитик рассчитывает по каждому участнику сделки в отдельности.

Составление заключения о финансовом положении Заемщика

По мере прохождения всех этапов проверки заявки Аналитик заполняет заключение по рассматриваемому продукту согласно таблицам 1, 2, 3, 4 приложения 16 к настоящей Инструкции. Если какой-то этап (анализ) не проводится, Аналитик в заключении в соответствующем разделе ставит «не проводилось». В заключении указывается верифицированная, то есть подтвержденная Аналитиком в ходе проверки заявки, информация. Если информацию выявить не удалось, в заключении ставится соответствующая отметка об этом.

В заключении Аналитик указывает категорию оценки финансового состояния Заемщика на момент принятия положительного решения по заявке:

а) финансовое состояние Заемщика признается «хорошим» в случае, если по итогам расчета совокупности факторов получился результат более «-2» (согласно п. 1 этапа 5 настоящей Инструкции);

б) финансовое состояние Заемщика признается «средним» в случае, если по итогам расчета совокупности факторов получился результат равный «-3» (согласно п. 1 этапа 5 настоящей Инструкции).

в) если этапами рассмотрения заявки не предусмотрен расчет совокупности факторов, финансовое состояние Заемщика признается «хорошим» (для заявок, имеющих иные компенсирующие факторы, заменяющие необходимость подсчета совокупности факторов).

В случае выявления стоп - фактора в соответствующем поле заключения Аналитик указывает причину отказа (согласно справочнику таблицы 3 приложения 15 к настоящей Инструкции) с развернутым описанием выявленного фактора.

Например:

а) наличие ОКИ (указывается информация о качестве погашения кредитов и прикрепляется файл из БКИ/ПО Банка);

б) выявлено наличие негатива по Заемщику {указывается негатив выявленный в отношении Заемщика);

в) Заемщиком предоставлены чужие / фальсифицированные документы (указываются выявленные признаки фальсификации в документах);

г) по информации, полученной в результате верификации, из отдела кадров / бухгалтерии Заемщик не работает (при проведении телефонной верификации по рабочим телефонам в обязательном порядке указываются номера телефонов, по которым Аналитиком осуществлячись результативные звонки, ФИО собеседника, должность собеседника, результат беседы с указанием принадлежности телефона компании);

д) отказ по совокупности установленных отрицательных факторов (согласно списку) (перечисляется каждый отрицательный и положительный фактор путем проставления соответствующего подкода и этапы их выявления);

е) фиктивность компании / компания существует, но не ведет ФХД (указывается источник, по которому данная компания была выявлена как не ведущая ФХД, а также результаты телефонной верификации (если это необходимо)).

Оценка финансового положения Заемщика по действующему кредиту

Финансовое положение Заемщика относится Банком к одной из категорий (подкатегории) финансового положения, установленных в соответствии с Методикой оценки уровня кредитного риска и размера формируемого резерва по всем видам кредитных сделок в ОАО «КРЕДИТНЫЙ БАНК», утвержденной приказом по Банку.

Оценка финансового положения (кредитоспособности) Заемщика - физического лица в процессе сопровождения (мониторинга) кредита

В период действия Кредитного договора по требованию Банка Заемщик предоставляет информацию о своем финансовом положении и доходах (справку о доходах физического лица по форме, установленной нормативными актами ФНС России и / или копию налоговой декларации с отметкой налогового органа о принятии и / или справку по форме Банка).

Сотрудники Управления кредитного администрирования Департамента технологий и сопровождения розничного бизнеса Дирекция розничных продуктов и технологий (УКА ДТиСРБ) осуществляют сбор информации / документов и совместно с сотрудниками УА ДРКР проводят анализ информации о кредитоспособности Заемщика.

Предоставляемые Заемщиком документы и информация:

а) документы, подтверждающие занятость, уровень дохода Заемщика;

б) информация, полученная в ходе телефонных переговоров с представителями компании - работодателя Заемщика, в случае если Заемщик является:

наемным работником

  • о продолжении трудовых отношений с Заемщиком;
  • об изменении уровня оплаты труда по сравнению с первоначальным уровнем, заявленным Заемщиком Банку при выдаче кредита в Заявлении-анкете (под существенным сокращением дохода понимается снижение дохода не менее 30%);
  • о наличии претензий к Заемщику (иные отрицательные факторы);

собственником (владельцем) бизнеса

  • об изменениях в ФХД компании;
  • о деятельности Заемщика в компании;

в) информация о деятельности ИП, полученная в ходе телефонных переговоров с Заемщиком или его подчиненными сотрудниками (при наличии), в случае если Заемщик является ИП;

г) информация, полученная от сотрудников Управления по работе с проблемной задолженностью в устной или письменной форме (в виде электронного письма);

д) информация, полученная из открытых источников (интернет).

  1. Вся информация, полученная в рамках мониторинга финансового положения Заемщика, фиксируется в соответствующем ПО.
  2. Сотрудники УКА ДТиСРБ совместно с сотрудниками УА ДРКР осуществляют анализ наличия отрицательных факторов по Кредитному договору, свидетельствующих об ухудшении финансового положения Заемщика, в соответствии с таблицей 11:

Таблица 11

Отрицательные факторы

Андеррайтинг физических лиц

а) финансовое положение Заемщика оценивается как «хорошее» в случае если отрицательные факторы, предусмотренные пп. 1-5 таблицы 11, отсутствуют.

б) финансовое положение Заемщика оценивается как «среднее» в случае если выявлен один из отрицательных факторов, предусмотренных пп. 1 -4 таблицы 11.

в) финансовое положение Заемщика оценивается как «плохое» в случае если выявлен отрицательный фактор, предусмотренный п. 5 таблицы 11.

г) уполномоченный сотрудник УА ДРКР заполняет пп. 1 -3 заключения о финансовом положении Заемщика по форме приложения 17 к настоящей Инструкции. Анализ каждого пункта проводится согласно настоящей Инструкции.

д) сотрудники Отдела резервирования и отчетности УКА ДТиСРБ заполняют пп. 4-5 заключения о финансовом положении Заемщика по форме приложения 17 к настоящей Инструкции и осуществляют итоговую оценку финансового состояния Заемщика с последующим заполнением соответствующей графы заключения по форме приложения 17 к настоящей Инструкции.

Оценка финансового положения (кредитоспособности) Заемщика - физического лица в случае проведения реструктуризации кредита

На этапе сопровождения кредита Заемщик может подать заявку на изменение условий вь/платы ежемесячных платежей, погашения долга и процентов по кредиту в сторону их смягчения; увеличение срока погашения, отсрочку очередных платежей. При поступлении в У А ДРКР заявки на реструктуризацию кредита из Отдела сопровождения выданных кредитов УКА ДТиСРБ, Аналитик готовит заключение на основании следующих данных:

а) выясняет причину проведения реструктуризации;

б) выясняет сумму заявленного дохода Заемщика на дату заключения Кредитного договора;

в) проверяет долговую нагрузку Заемщика по внутрибанковскому ПО и БКИ. На момент реструктуризации у Заемщика не должно быть текущей просроченной задолженности по кредитам;

г) при отсутствии информации в заявке Заемщика выясняет текущее финансовое положение Заемщика (телефонная верификация).

Например: сократили на работе, планирует найти новую работу в течение месяца;

д) выясняет у Заемщика перспективы стабилизации финансового положения (телефонная верификация);

е) делает расчет максимальной доступной суммы кредита в соответствии с этапом 4 к настоящей Инструкции.

Принимает решение по заявке. При наличии ОКИ принимает отрицательное решение, в остальных случаях принимает решение, основанное на экспертном мнении Аналитика, составляет заключение по реструктуризации согласно таблице 4 приложения 16 к настоящей Инструкции и заполняет заключение о предоставлении реструктуризации согласно утвержденной Банком форме заключения. Направляет заключение о предоставлении реструктуризации в Отдел сопровождения выданных кредитов УКА ДТиСРБ.

Приложение 1. Схема этапов рассмотрения заявки по всем видам розничного кредитования

Андеррайтинг физических лиц

Приложение 2. Таблица внештатных ситуаций

При возникновении внештатной ситуации, когда не работает НБКИ или другие ресурсы, используемые при рассмотрении заявки (БКИ, Экспертиза, БПР), Аналитик руководствуется таблицей 1. Если решение в соответствии с таблицей 1 не может быть принято, то Аналитик по согласованию с начальником отдела УА ДРКР либо откладывает заявку на более длительный срок до восстановления работы программ, либо ставит технический отказ, код 4.3.1.

В заключении Аналитик обязательно указывает, какая техническая проблема возникла при рассмотрении.

Андеррайтинг физических лиц

* В случае плановой неработоспособности на срок свыше 1 дня начальник Отдела верификации / Отдела андеррайтинга ДР'СР по согласованию с сотрудником Управление методологии и анализа рисков Управления розничных «рели-нш* рифов-ДРР дополнительно устанавливается лимит выдач за день.

** Ко второму документу относятся документы, составленные на бланке государственного образца с реквизитами и / или фото Заемщика (водительское удостоверение, загранпаспорт, ИНН, карточка пенсионного страхования, свидетельство о регистрации транспортного средства, свидетельство о праве собственности на недвижимое имущество, разрешение на ношение оружия).

*** При массовых ошибках системы Аналитик рассматривает заявку вручную, но для принятия окончательного решения в ПО согласовывает вопрос с начальником Отдела верификации / Отдела андеррайтинга ДРКР. Единичные случаи сопровождаются технической поддержкой

Андеррайтинг физических лиц

Андеррайтинг физических лиц

Андеррайтинг физических лиц

Андеррайтинг физических лиц

Андеррайтинг физических лиц

Андеррайтинг физических лиц

Андеррайтинг физических лиц

Андеррайтинг физических лиц

Андеррайтинг физических лиц

Андеррайтинг физических лиц

Андеррайтинг физических лиц

* Количество дней просрочки зависит от того или иного отчета БКИ

** По заявке устанавливается соответствующий стоп-фактор, если суммарное значение текущих просрочек по всем кредитам клиента >1000 рублей при давности обновления информации менее 24 месяцев. В случае если сумму текущей просрочки выявить не удалось, то для выбора типа КИ принимается значение суммы выше установленного порогового уровня текущей просрочки.

Приложение 8. Порядок учета статей Уголовного кодекса Российской Федерации

Порядок учета статей I категории

В случае наличия у Заемщика судимости по статье, указанной в I категории, согласно таблице 1, Аналитик уточняет, в каком году было совершено преступление, для определения принадлежности статьи к старому (до 01.01.97) или новому (с 01.01.97) Уголовному кодексу.

Аналитик принимает отрицательное решение по заявке (стоп-фактор) без учета срока давности совершенных деяний.

Порядок учета статей II категории

В случае наличия у Заемщика судимости по статье, указанной во II категории, согласно таблице 1, Аналитик уточняет, в каком году было совершено деяние, так как данные статьи учитываются, только если с момента совершения деяния до момента обращения Заемщика в Банк не прошло 10 лет.

Если с момента совершения преступления до момента обращения Заемщика в Банк прошло менее 10 лет, Аналитик принимает отрицательное решение по заявке (стоп-фактор).

Не является стоп-фактором и причиной принятия отрицательного решения, если с момента совершения преступления до момента обращения Заемщика в Банк прошло 10 и более лет. При этом информация о совершенном деянии отражается в заключении Аналитика.

Если в отношении Заемщика установлена информация по двум и более статьям Уголовного Кодекса из данной категории независимо от сроков давности, Аналитик принимает отрицательное решение по заявке (стоп-фактор).

Порядок учета статей III категории

В случае установления информации о соответствующей статье из III категории в отношении Заемщика, Аналитик уточняет, в каком году было совершено деяние, так как данные статьи учитываются, только в случае, если с момента совершения преступления до момента обращения Заемщика в Банк не прошло 5 лет.

Если с момента совершения преступления до момента обращения Заемщика в Банк прошло менее 5 лет, Аналитик принимает отрицательное решение по заявке (стоп-фактор).

Не является стоп-фактором и причиной принятия отрицательного решения, если с момента совершения деяния до момента обращения Заемщика в Банк прошло 5 и более лет.

Если в отношении Заемщика установлена информация по двум статьям из данной категории, при этом одно из преступлений совершено менее 10 лет с даты обращения Заемщика в Банк, Аналитик принимает отрицательное решение по заявке (стоп-фактор).

Если в отношении Заемщика установлена информация по трем и более статьям из данной категории, Аналитик принимает отрицательное решение по заявке (стоп-фактор), без учета срока давности совершенных деяний.

В случае установления информации о наличии судимости Заемщика, соответствующей одной статье из II категории и одной статье из III категории, Аналитик принимает отрицательное решение по заявке (стоп-фактор), без учета срока давности совершенных деяний.

Не является стоп-фактором и причиной принятия отрицательного решения наличие у Заемщика судимости за преступления, совершенные по неосторожности, при условии отсутствия судимостей по статьям, указанным в категориях I, II, III.

Не является стоп-фактором и причиной принятия отрицательного решения уголовное дело, прекращенное в отношении Заемщика по реабилитирующим основаниям:

  • отсутствие состава преступления (п. 1 ч. 1 ст. 24 УПК РФ, п. 1 ст. 5 УПК РСФСР);
  • отсутствие в деянии состава преступления (п. 2 ч. 2 ст. 24 УПК РФ, п. 2 ст. 5 УПК РСФСР);
  • непричастность подозреваемого/обвиняемого к совершению преступления (п. 1 ч. 1 ст. 27 УПК РФ).

В случае невозможности квалификации полученной информации с целью отнесения ее к той или иной категории (например: не указана дата судимости), решение принимается по согласованию с начальником Отдела верификации / начальником Отдела андеррайтинга / руководителем направления Отдела верификации УА.

Андеррайтинг физических лиц

Андеррайтинг физических лиц

Андеррайтинг физических лиц

Андеррайтинг физических лиц

Андеррайтинг физических лиц

Андеррайтинг физических лиц

Андеррайтинг физических лиц

Андеррайтинг физических лиц

Андеррайтинг физических лиц

Андеррайтинг физических лиц

Андеррайтинг физических лиц

Андеррайтинг физических лиц

Андеррайтинг физических лиц

Андеррайтинг физических лиц

Андеррайтинг физических лиц

Андеррайтинг физических лиц

Андеррайтинг физических лиц

Андеррайтинг физических лиц

Андеррайтинг физических лиц

Андеррайтинг физических лиц

Андеррайтинг физических лиц

Андеррайтинг физических лиц

Андеррайтинг физических лиц

Андеррайтинг физических лиц

Андеррайтинг физических лиц

Андеррайтинг физических лиц

Андеррайтинг физических лиц

Андеррайтинг физических лиц

Андеррайтинг физических лиц

Расчет дохода по налоговой декларации / справке 3 НДФЛ физического лица

1. Расчет дохода по налоговой декларации зависит от системы налогообложения:

По единому налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения, предоставляется налоговая декларация за последний налоговый период - завершенный календарный год.

Если заявка на кредит рассматривается в период с 01 января до 30 апреля включительно, то:

  • в случае если декларация за последний налоговый период предоставлена в налоговый орган, в Банк предоставляется налоговая декларация за завершенный налоговый период предыдущего года;
  • в случае если декларация за последний налоговый период не предоставлена в налоговый орган, в Банк предоставляется налоговая декларация за завершенный налоговый период на 1 (Один) год ранее.

Расчет дохода производится по формуле:

Значения с показателем с кодом 210 «Сумма полученных доходов за налоговый период» - Значения показателя с кодом 260 «Сумма исчисленного налога за налоговый период»/п, где п - количество месяцев в налоговом периоде, за которые отражена информация о доходе в документе.

По единому сельскохозяйственному налогу предоставляется налоговая декларация за последний налоговый период - завершенный календарный год.

Если заявка на кредит рассматривается в период с 01 января до 31 марта включительно, то:

  • в случае если декларация за последний налоговый период предоставлена в налоговый орган, в Банк предоставляется налоговая декларация за завершенный налоговый период предыдущего года;
  • в случае если декларация за последний налоговый период не предоставлена в налоговый орган, в Банк предоставляется налоговая декларация за завершенный налоговый период на 1 (Один) год ранее.

Расчет, дохода производится по формуле:

Значения с кодом 030 «Налоговая база по единому сельскохозяйственному налогу за налоговый период» - Значения показателя с кодом 050 «Сумма единого сельскохозяйственного налога, исчисленного за налоговый период»/n,

где n - количество месяцев в налоговом периоде, за которые отражена информация о доходе в документе.

  1. По единому налогу на вмененный доход предоставляется налоговая декларация за последние 2 (Два) налоговых периода или 1 (Один) налоговый период, если срок существования компании менее 2 (Двух) лет.

Если заявка на кредит рассматривается с 01 января до 20 января включительно, то:

  • в случае если декларация за последний налоговый период предоставлена в налоговый орган, в Банк предоставляется налоговая декларация за III и IV кварталы предыдущего года;
  • в случае если декларация за последний налоговый период не предоставлена в налоговый орган, в Банк предоставляется налоговая декларация за II и III кварталы предыдущего года.

Если заявка на кредит рассматривается в период с 21 января до 31 марта включительно, то в Банк предоставляется налоговая декларация за III и IV кварталы предыдущего года.

Если заявка на кредит рассматривается в период с 01 апреля до 20 апреля включительно, то:

  • в случае если декларация за последний начоговый период предоставлена в налоговый орган, в Банк предоставляется налоговая декларация за I квартал текущего года и IV квартал предыдущего года;
  • в случае если декларация за последний налоговый период не предоставлена в налоговый орган, в Банк предоставляется налоговая декларация за III и IV кварталы предыдущего года.

Расчет дохода производится по формуле:

Среднеарифметическое значение величин, рассчитанных по обеим налоговым декларациям (предоставленным за II квартала).

Значения показателя с кодом 010 «налоговая база, исчисленная по всем кодам ОКАТО» - Значение показателя с кодом 020 «Сумма исчисленного единого налога на вмененный доход»/3.

2. По налогу на доходы физических лиц по форме 3-НДФЛ

Декларация по форме 3 НДФЛ предоставляется за последний налоговый период - завершенный календарный год.

Если заявка на кредит рассматривается в период с 01 января до 30 апреля включительно, то:

  • в случае если декларация за последний налоговый период предоставлена в налоговый орган, в Банк предоставляется налоговая декларация за завершенный налоговый период предыдущего года;
  • в случае если декларация за последний налоговый период не предоставлена в налоговый орган, в Банк предоставляется налоговая декларация за завершенный налоговый период на 1 (Один) год ранее.

Расчет дохода производится по формулам:

Раздел 1: (Значение с кодом 050 «Налоговая база») - Значение с кодом 060 «Общая сумма налога, начисленного к уплате») +

Раздел 2: (Значение с кодом 050 «Налоговая база») - Значение с кодом 060 «Общая сумма налога, начисленного к уплате») +

Раздел 3: (Значение с кодом 030 «Налоговая база») - Значение с кодом 040 «Общая сумма налога, начисленного к уплате») +

Раздел 4: (Значение с кодом 020 «Налоговая база») - Значение с кодом 030 «Общая сумма налога, начисленного к уплате»)/п,

где п - количество месяцев в налоговом периоде, за которые отражена информация о доходе в документе.

Подписаться на новые темы

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!